การประหยัดเงินและการนำเคล็ดลับทางการเงินส่วนบุคคลไปปฏิบัติอาจเป็นเรื่องท้าทาย การประหยัดเงินสำหรับกองทุนฉุกเฉิน ไม่ต้องพูดถึงเงินดาวน์บ้าน การเกษียณอายุ หรือค่าเล่าเรียนของบุตรหลาน อาจต้องใช้เวลาหลายปีในการออมอย่างต่อเนื่องและมีวินัยอย่างมาก แน่นอนว่า ยกเว้นภัยพิบัติ เมื่อคุณสร้างการออมฉุกเฉินเหล่านั้น และพัฒนาการใช้จ่ายเชิงบวกและนิสัยการออมแล้ว คุณจะควบคุมการเงินของคุณได้ง่ายขึ้นมาก
เมื่อคุณไม่ต้องใช้ชีวิตแบบเงินเดือนอย่างเดียวอีกต่อไป และมีเงินเก็บไว้ใช้ในกรณีฉุกเฉินทางการแพทย์ การตกงาน หรือการลาพักร้อน คุณก็เข้าสู่ภาวะความมั่นคงทางการเงินแล้ว แต่นั่นไม่ได้หมายความว่าคุณเพียงแค่หยุดคิดว่าจะไปที่ไหน ไปเถอะ เงินของคุณกำลังจะไป ปรากฎว่ามีความเป็นไปได้ที่จะเก็บเงินไว้ในธนาคารมากเกินไป และการออมเงินทั้งหมดไว้ที่นั่นอาจส่งผลเสียต่อเป้าหมายทางการเงินในระยะยาวของคุณได้
ไม่ได้หมายความว่าคุณไม่ควรเก็บ ใดๆ เงินในธนาคาร. การออมสภาพคล่อง — เงินที่เข้าถึงได้ง่ายโดยไม่ต้องเสียค่าธรรมเนียมหากจำเป็น — เป็นสิ่งจำเป็นสำหรับสุขภาพทางการเงินที่สมดุล
สำหรับคนส่วนใหญ่ การออมเหล่านี้อยู่ในรูปแบบของกองทุนฉุกเฉิน “เมื่อคิดถึงการออมโดยรวมของคุณ คุณควรพิจารณากองทุนฉุกเฉินเป็นส่วนหนึ่งของการผสมผสาน” Shirley Yang รองประธานของ Marcus โดย Goldman Sachs กล่าว
จะเก็บเงินฉุกเฉินไว้ที่ไหน
Yang กล่าวว่าผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินส่วนใหญ่เห็นพ้องกันว่าเงินออมฉุกเฉินของคุณควรรวมค่าครองชีพหกเดือนด้วย แต่จำนวนที่แท้จริงนั้นขึ้นอยู่กับความมั่นคงทางการเงินของคุณ Lauren Anastasio นักวางแผนทางการเงินที่ผ่านการรับรองของ SoFi กล่าวว่าค่าใช้จ่ายสามถึงหกเดือนถือเป็นหลักปฏิบัติที่ดี หากคุณทำงานในอุตสาหกรรมที่มั่นคง มีสุขภาพที่ดี และอาศัยอยู่ในพื้นที่ที่มีค่าครองชีพต่ำ คุณอาจสามารถหลีกหนีได้ด้วยการทุ่มเงินน้อยลง—ค่าใช้จ่ายเพียงสามเดือน—เข้ากองทุนฉุกเฉินของคุณ หากมีโอกาสที่ค่าใช้จ่ายจำนวนมาก (หรือการเลิกจ้าง) จะเกิดขึ้นในอนาคต การประหยัดเงินมากขึ้นอาจจะฉลาดกว่า
“เงินนี้ควรแยกออกจากบัญชีเงินฝากประจำของคุณเพื่อหลีกเลี่ยงการใช้จ่ายโดยไม่ตั้งใจ หรือการล่อลวงให้ใช้เงินเพื่อสิ่งอื่นที่ไม่ใช่เหตุฉุกเฉิน” อนาสตาซิโอกล่าว
การเก็บเงินออมเหล่านั้นไว้ในบัญชีธนาคาร (แทนที่จะเป็นบัญชีการลงทุน) หมายความว่าคุณสามารถเข้าถึงได้เมื่อต้องการ แต่ยังหมายความว่าคุณมีเงินจำนวนมากอยู่ในที่เดียวและดอกเบี้ยจะอ่อนค่าลง เพื่อรักษามูลค่าของกองทุนฉุกเฉินของคุณให้อยู่ในระดับสูง ให้เก็บไว้ในบัญชีออมทรัพย์ที่ให้ผลตอบแทนสูง อัตราดอกเบี้ยได้ลดลงในช่วงการแพร่ระบาดของไวรัสโคโรนาและวิกฤตเศรษฐกิจ แต่อัตรา 2% ที่เราได้รับในปี 2019 มีแนวโน้มที่จะกลับมาอีกครั้งในบางจุด
ในระหว่างนี้ หากคุณกำลังมองหาสถานที่สำหรับออมเงิน ให้ศึกษาอัตราปัจจุบัน และเลือกธนาคารที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงสุดเท่าที่จะเป็นไปได้ เมื่อเศรษฐกิจดีขึ้น อัตราดอกเบี้ยก็มีแนวโน้มจะสูงขึ้นอีกครั้ง โปรดจำไว้ว่าธนาคารออนไลน์ส่วนใหญ่เสนออัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าธนาคารอื่น ๆ วางเงินของคุณไว้ในที่ที่มีชื่อเสียงและคาดว่าจะต้องรอนาน
เท่าไหร่ที่จะใส่ในบัญชีปัจจุบัน
เมื่อเงินทั้งหมดนั้นถูกเก็บไว้ในบัญชีออมทรัพย์ของคุณ คุณจะทำอย่างไรกับบัญชีเงินฝากของคุณ? นี่อาจเป็นบัญชีที่คุณฝากเช็คเงินเดือน จ่ายบิล และใช้เพื่อครอบคลุมค่าใช้จ่ายในแต่ละวัน ดังนั้นคุณจึงต้องการเงินจำนวนหนึ่งอยู่ในนั้นอย่างแน่นอน แต่บัญชีเงินฝากกระแสรายวันยังขึ้นชื่อในเรื่องอัตราดอกเบี้ยต่ำ ดังนั้นเงินที่คุณเก็บไว้จึงไม่ทำงานสำหรับคุณ
น่าเสียดายที่ไม่มีคำตอบเดียวสำหรับจำนวนเงินที่คุณควรเก็บไว้ในบัญชีกระแสรายวัน เนื่องจากค่าใช้จ่ายรายเดือนของแต่ละคนแตกต่างกัน อย่างไรก็ตาม มีหลายวิธีในการกำหนดจำนวนเงินที่จะเก็บไว้ในบัญชี
หากคุณชอบการตั้งตัวเลข Store Wealth ขอแนะนำเบาะรองนั่งสูงสุดที่ $ 2,000 ถึง $ 3,000 เพื่อชดเชยการลดลงและกระแสเงินของคุณ นี่อาจจะสูงสักหน่อยสำหรับบางคน โดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้าค่าใช้จ่ายของคุณต่ำ
Yang แนะนำให้คำนวณตัวเลขที่ดีที่สุดสำหรับคุณตามความต้องการของคุณ “ผู้บริโภคควรกำหนดค่าใช้จ่ายรายเดือนโดยประมาณและเก็บไว้ในบัญชีกระแสรายวันให้เพียงพอเพื่อครอบคลุมค่าใช้จ่ายเหล่านั้น” Yang กล่าว “เงินทุนเพิ่มเติมใด ๆ ที่พวกเขาเหลืออยู่ พวกเขาควรพิจารณาโอนไปยังสิ่งที่ให้ผลตอบแทนสูงกว่า”
อนาสตาซิโอบอกว่ามันขึ้นอยู่กับว่าคุณรู้สึกสบายใจที่จะสำรองไว้มากแค่ไหน โดยทั่วไปแล้ว "แนวทางที่เหมาะสมสำหรับบัญชีกระแสรายวันของคุณคือการรักษาจำนวนเงินที่เทียบเท่ากับเช็คสุทธิ" เธอกล่าว “สิ่งนี้ทำให้มั่นใจได้ว่าจำนวนเงินนั้นเหมาะสำหรับทุกคน โดยไม่คำนึงถึงระดับรายได้”
เมื่อคุณยังไม่มั่นใจ...
ในตอนท้ายของวัน คุณต้องพิจารณาว่าคุณต้องการเบาะรองนั่งในบัญชีเงินฝากจำนวนเท่าใด เพื่อให้คุณรู้สึกมั่นใจว่าจะสามารถครอบคลุมค่าใช้จ่ายทั้งหมดได้ (และอาจจะใช้จ่ายเพียงเล็กน้อยด้วยซ้ำ) แนวทางข้อหนึ่งสามารถช่วยให้คุณทราบว่าตัวเลขนั้นคืออะไร เมื่อคุณทำเช่นนี้ คุณจะมั่นใจได้ว่าคุณจะไม่มีเงินในธนาคารมากเกินไป
โปรดทราบว่าสถาบันการเงินบางแห่งจะเรียกเก็บค่าปรับหรือค่าธรรมเนียมหากยอดเงินในบัญชีกระแสรายวันของคุณลดลงต่ำกว่าเกณฑ์ที่กำหนด ค้นหากฎสำหรับบัญชีของคุณและตรวจดูให้แน่ใจว่าคุณมีคุณสมบัติตรงตามข้อกำหนดเพื่อหลีกเลี่ยงการจ่ายค่าธรรมเนียม และการกลับกันก็เกิดขึ้นเช่นกัน: หากยอดคงเหลือของคุณสูงเกินไป - $ 250,000 - FDIC จะไม่ครอบคลุม หากคุณเก็บเงินจำนวนมากไว้ในธนาคาร ให้กระจายเงินนั้นไปยังบัญชีหรือสถาบันต่างๆ เพื่อให้แน่ใจว่าทุกอย่างปลอดภัย
อย่าลืมเกี่ยวกับการลงทุน
เงินอื่นๆ ทั้งหมดของคุณ – เพราะคุณเก็บออมต่อไปใช่ไหม? – ควรไปที่การลงทุนซึ่งมีโอกาสเติบโตและสะสมได้เร็วกว่า (การให้เงินของคุณสร้างรายได้ให้กับคุณทั้งคู่จะช่วยให้เงินออมของคุณเพิ่มขึ้นและลดความกดดันบางส่วน) อาจเป็นซีดี พันธบัตร หุ้น กองทุนรวม หรือตัวเลือกการลงทุนอื่นๆ ที่มีอยู่มากมาย แต่คุณต้องการให้คุณ เงินเพื่อหาเงินทำงานเล็กๆ น้อยๆ ให้กับคุณ หากมีการลงทุน คาดว่าจะเติบโต และนำคุณเข้าใกล้เป้าหมายทางการเงินของคุณมากขึ้นอีกเล็กน้อย
