การพูดคุยเรื่องเงินกับเพื่อน ครอบครัว เพื่อนร่วมงาน มักจะสร้างแรงบันดาลใจให้เกิดความรู้สึกผิดและความละอายใจได้ เป็นเรื่องที่เข้าใจได้: เงินเป็นเรื่องละเอียดอ่อน และสถานการณ์ เป้าหมาย และโอกาสของทุกคนก็แตกต่างกัน การพูดคุยกับเพื่อนของคุณด้วยกองทุนฉุกเฉินที่มีสต๊อกไว้ในขณะที่คุณยังคงดิ้นรนหาวิธีปลดหนี้บัตรเครดิตอาจทำให้คุณรู้สึกไม่เพียงพอหรือละอายใจกับพฤติกรรมการใช้จ่ายของตนเอง เป็นเรื่องง่ายที่จะรู้สึกว่าคุณกำลังล้าหลังหรือทำไม่เพียงพอสำหรับอนาคตทางการเงินของคุณ โดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้าคุณมีหนี้
“การเงินมักถูกจัดอันดับว่าเป็นแหล่งความเครียดอันดับต้นๆ สำหรับชาวอเมริกัน” Ken Lin ผู้ก่อตั้งและซีอีโอของ Credit Carma กล่าว “ปัญหาทางการเงิน โดยเฉพาะอย่างยิ่งเนื่องจากหนี้สิน อาจส่งผลกระทบร้ายแรงต่อความมั่นใจของผู้คนต่อความเป็นอยู่ทางการเงินของตนเอง แต่ก็ไม่จำเป็นเสมอไป”
สุขภาพทางการเงินเป็นเรื่องเกี่ยวกับการสร้างสุขภาพทางการเงินโดยรวมและการเรียนรู้เพื่อจัดการการเงินของคุณให้ประสบความสำเร็จ การทำเช่นนี้หมายความว่าคุณพร้อมสำหรับความท้าทายทางเศรษฐกิจแล้ว แต่การดูแลสุขภาพทางการเงินยังอาจส่งผลดีต่อสุขภาพจิตได้เช่นกัน รวมถึงการเพิ่มความมั่นใจในตนเอง และตรงกันข้ามกับสิ่งที่คุณคิด การมีหนี้ไม่ได้จำกัดความสามารถในการมีสุขภาพทางการเงินที่ดีเสมอไป
“การมีหนี้เป็นเรื่องปกติ” Brian Walsh นักวางแผนทางการเงินที่ได้รับการรับรองจาก SoFi กล่าว “จริงๆ แล้ว เมื่อพูดถึงเรื่องใดๆ ที่เกี่ยวข้องกับการเงินส่วนบุคคล ไม่มีคำตอบที่เหมาะสมสำหรับทุกคน”
บริหารจัดการหนี้ได้ดี
การมีหนี้ไม่ได้ขัดขวางคุณจากความอยู่ดีมีสุขทางการเงิน แต่เฉพาะในกรณีที่หนี้ได้รับการจัดการอย่างดี การปล่อยให้หนี้หลุดลอยไปเป็นสัญญาณที่ชัดเจนว่าคุณไม่สามารถควบคุมการเงินได้ ไม่ว่าคุณจะมีหนี้สินระยะยาว เช่น เงินกู้ยืมเพื่อการศึกษา หรือการจำนอง หรือมีหนี้สะสมเมื่อเร็วๆ นี้เนื่องจากความท้าทายทางการเงิน วิธีการชำระหนี้อาจมีนัยสำคัญต่อความเชื่อมั่นทางการเงินโดยรวมและความเป็นอยู่ทางการเงินของคุณ
“หากคุณใช้ชีวิตอยู่กับหนี้สินในลักษณะที่ไม่สามารถควบคุมได้หรือเต็มไปด้วยความเสียใจ สิ่งนี้สามารถบ่อนทำลายความมั่นใจทางการเงินของคุณได้” Kimberly Palmer ผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินส่วนบุคคลที่ Investmentmatome กล่าว “อย่างไรก็ตาม หนี้ไม่ได้เกี่ยวข้องกับการปฏิเสธเสมอไป หนี้บางประเภทช่วยให้คุณบรรลุเป้าหมายอื่นๆ เช่น เงินกู้ยืมเพื่อการศึกษาที่ช่วยให้คุณดำเนินชีวิตตามที่คุณต้องการ หรือการจำนองที่ช่วยให้คุณมีบ้านที่ต้องการ มันขึ้นอยู่กับสาเหตุที่คุณรับภาระหนี้และวิธีจัดการเพื่อชำระหนี้ หากคุณตัดสินใจอย่างมีสติที่จะก่อหนี้และชำระหนี้ภายในงบประมาณของคุณในแต่ละเดือน สิ่งนี้อาจดูเหมือนเป็นสิ่งที่ดี
กุญแจสำคัญในการจัดการหนี้ทุกประเภท แม้กระทั่งหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูงสะสมเมื่อเร็ว ๆ นี้ เช่น หนี้บัตรเครดิตที่เกิดขึ้นหลังจากที่คุณตกงานหรือรายได้โดยไม่คาดคิด ก็คือการวางแผนเพื่อจ่ายหนี้นั้น (แน่นอนว่าคุณต้องหยุดสะสมหนี้ก่อน) แม้แต่แผนหนึ่งปีก็สามารถเพิ่มความมั่นใจในความสามารถในการชำระหนี้ได้ ซึ่งจะเป็นการเพิ่มความเป็นอยู่ทางการเงินโดยรวมของคุณ
ฟังพอดแคสต์ "Money Confidential" ของ Real Simple เพื่อรับคำแนะนำจากผู้เชี่ยวชาญในการเริ่มต้นธุรกิจ วิธีหยุด 'เงินไม่ดี' พูดคุยเรื่องหนี้ลับกับคู่ของคุณ และอีกมากมาย!
เข้าใจว่าหนี้ไม่เท่ากัน
ขั้นตอนแรกตามคำกล่าวของ Walsh คือการทำความเข้าใจว่าหนี้ของคุณเป็นปัญหาหรือไม่ “หนี้ไม่ได้ถูกสร้างขึ้นมาเท่ากัน” เขากล่าว โดยทั่วไป หนี้ที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงกว่า 7% ถือเป็นหนี้เสีย ในขณะที่หนี้ที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่า 7% ถือเป็นหนี้ดี การชำระหนี้เสีย — เรียกเช่นนี้เพราะมันสะสมดอกเบี้ยจำนวนมากได้อย่างรวดเร็ว ซึ่งส่งผลให้ยอดรวมที่คุณเป็นหนี้เพิ่มขึ้น — ควรมีความสำคัญมากกว่าการกำจัดหนี้ที่ดีทั้งหมด
พาลเมอร์แนะนำให้คิดถึงการชำระหนี้ดอกเบี้ยต่ำเป็นเพียงการเรียกเก็บเงินรายเดือน ที่ SoFi Walsh แนะนำวิธีการชำระหนี้แบบสโนว์บอลที่ปรับเปลี่ยนแล้ว: ชำระหนี้ขั้นต่ำทั้งหมดของคุณ จากนั้นจึงดำเนินการชำระหนี้เสียที่น้อยที่สุดก่อน แม้ว่าจะไม่ได้มีอัตราดอกเบี้ยสูงสุดก็ตาม เมื่อชำระหนี้หมดแล้ว ให้ไปยังยอดที่น้อยที่สุดถัดไป ไปเรื่อยๆ
ในทางคณิตศาสตร์ การชำระหนี้ด้วยวิธีนี้อาจใช้เวลานานกว่าการกำจัดหนี้คงเหลือที่ใหญ่ที่สุดหรือหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูงสุดก่อน Walsh กล่าว แต่มีสัญญาณของความคืบหน้าที่ชัดเจนกว่า ดังนั้นผู้คนจึงรู้สึกมีแรงบันดาลใจและได้รับการสนับสนุนให้ชำระหนี้ต่อไป สิ่งสำคัญคือต้องมีแรงจูงใจ: แผนการชำระเงินสม่ำเสมอและสม่ำเสมอเป็นวิธีเดียวที่จะกำจัดหนี้ทั้งหมดได้ และการสูญเสียแรงจูงใจระหว่างแผนและการยอมแพ้สามารถลบความคืบหน้าทั้งหมดของคุณได้
การทำภารกิจของคุณในการลดจำนวนหนี้ที่คุณเป็นหนี้ไม่ได้หมายความว่าคุณต้องเสียสละการใช้จ่ายที่ไม่จำเป็น
“การชำระหนี้ไม่ได้หมายความว่าคุณต้องปฏิเสธเสมอไป” หลินกล่าว “แต่เป็นการจัดลำดับความสำคัญของค่าใช้จ่ายในลักษณะที่ยังคงช่วยให้คุณสนุกกับชีวิตในขณะที่ทำงานอย่างต่อเนื่องเพื่อปลอดหนี้”
ผู้เชี่ยวชาญทั้งสามคนเห็นพ้องกันว่ามันเป็นเรื่องของความสมดุลและการกลั่นกรอง: คุณต้องการหลีกเลี่ยงการสะสมหนี้มากขึ้น แต่คุณสามารถหาจุดสมดุลระหว่างการจ่ายหนี้อย่างช้าๆ และทำงานต่อไปเพื่อเป้าหมายทางการเงินอื่นๆ เช่น การออมเพื่อการเกษียณ การซื้อบ้าน หรือ ออมทรัพย์สำหรับวันหยุดพักผ่อนใหญ่หรือฟุ่มเฟือย
“แม้ว่าคุณจะชำระหนี้แล้ว แต่คุณยังคงสามารถบรรลุเป้าหมายและกิจกรรมอื่นๆ ได้” พาลเมอร์กล่าว “คุณเพียงแค่ต้องจัดสรรการชำระหนี้ให้พอดีกับงบประมาณโดยรวมของคุณ”
การจำกัดสิ่งที่คุณยืม
ขั้นตอนแรกในการบรรลุความเป็นอยู่ทางการเงินที่ดีในขณะที่มีหนี้สินคือการวางแผนจัดการหนี้นั้น แต่นั่นไม่ใช่ความเป็นไปได้สำหรับทุกคน โดยเฉพาะอย่างยิ่งในปัจจุบันที่การว่างงานอยู่ในระดับสูงเป็นประวัติการณ์ และหลายคนกำลังเผชิญกับความยากลำบากทางการเงิน หากคุณกำลังสะสมหนี้เพื่อชำระค่าสิ่งจำเป็น คุณอาจทำอะไรได้เพียงเล็กน้อยจนกว่าภาวะเศรษฐกิจจะเปลี่ยนแปลง ในสถานการณ์เช่นนี้ คุณต้องการที่จะจงใจสร้างหนี้และทำทุกอย่างที่ทำได้เพื่อจำกัดจำนวนเงินที่คุณกู้ยืม
“ท้ายที่สุดแล้ว มันคือการเอาชีวิตรอดในระยะสั้นในขณะที่ลดความเสียหายในระยะยาวให้เหลือน้อยที่สุด” วอลช์กล่าว
การลดจำนวนเงินที่คุณกู้ยืมจะช่วยลดจำนวนเงินที่คุณต้องจ่ายในอนาคตทุกครั้งที่คุณสามารถชำระเงินได้อีกครั้ง คุณยังช่วยให้ตัวเองในอนาคตทำงานต่อไปเพื่อบรรลุเป้าหมายทางการเงินอื่นๆ ได้ง่ายขึ้น ซึ่งเป็นเป้าหมายที่อาจต้องระงับไว้ก่อนในตอนนี้ หนี้สะสมอาจทำให้คุณต้องใช้เวลานานขึ้นในการบรรลุเป้าหมาย แต่ก็ไม่ได้ทำให้เป็นไปไม่ได้ตราบใดที่คุณวางแผนจัดการหนี้นั้น
“มันจะไม่ทำลายทุกสิ่งในอนาคต” วอลช์กล่าว
ความเป็นอยู่ทางการเงินอยู่ในการวางแผน วางแผนตอนนี้แล้วสุขภาพทางการเงินในอนาคตของคุณจะได้รับประโยชน์
