Como evitar juros abusivos em cartões de crédito

Administrar o uso do cartão de crédito é um desafio constante para milhões de brasileiros. Em um contexto econômico marcado por aumentos de preço e incertezas no mercado, entender como funcionam os juros rotativos e suas armadilhas se torna essencial para manter a saúde financeira.

Sem orientação adequada, o consumidor pode se sentir preso em um ciclo de dívidas que corrói sonhos e compromete projetos de vida. Por isso, conhecer estratégias de prevenção e controle é fundamental.

O que são juros abusivos em cartões de crédito

Os juros abusivos são taxas aplicadas acima de um patamar considerado justo, que oneram o consumidor de forma desproporcional. Quando a fatura não é paga integralmente, o saldo restante é financiado automaticamente e sofre a cobrança de juros que podem ultrapassar centenas de porcentagens ao ano.

Por exemplo, a taxa de juros rotativo de 450,6% ao ano registrada em 2025 é extremamente elevada, comparável a níveis internacionais incomparáveis. Esse aumento inesperado gera estresse financeiro e frustra expectativas de planejamento.

Panorama dos juros no Brasil

Historicamente, o crédito rotativo de cartões de crédito figurava entre as linhas mais onerosas do país. As taxas chegavam a superar em 30 vezes a taxa Selic, que hoje se encontra em 14,75% ao ano.

Segundo dados do Banco Central, a inadimplência atingiu recorde histórico, com milhões de faturas em atraso. Esse cenário evidencia ainda mais a urgência de mecanismos de proteção e educação financeira para o consumidor.

Mudanças legais recentes

A Lei 14.690/2024 representou um marco no combate aos excessos. A partir de janeiro de 2024, foi definido que os juros totais não podem ultrapassar o dobro do valor original da dívida, ou seja, um limite de 100% do valor original da dívida.

Além disso, bancos passaram a ser obrigados a comunicar o consumidor sobre o atingimento do limite, garantindo mais transparência nas operações de crédito.

Esse dispositivo também se aplica em renegociações e parcelamentos, evitando o crescimento exponencial das obrigações financeiras.

Por que os juros são tão altos?

As administradoras de cartão justificam as taxas elevadas pelo alto risco de inadimplência. O crédito rotativo é considerado uma linha de crédito de alto risco, pois financia faturas não completamente quitadas.

Em 2024, as instituições financeiras lucraram bilhões com a cobrança de juros do rotativo, reforçando o papel dessa linha como fonte de receita elevada. Esse modelo de negócio incentiva a manutenção das altas taxas.

Muitos consumidores recorrem ao cartão para despesas básicas, como alimentação e remédios, caracterizando-o como um verdadeiro empréstimo de sobrevivência. Esse uso intensifica a possibilidade de atraso e, consequentemente, o aumento dos custos.

Direitos do consumidor

O consumidor possui instrumentos legais para se proteger das cobranças abusivas. Caso identifique práticas irregulares ou desconformidade com a legislação, é possível tomar as seguintes medidas:

• Solicitar o extrato detalhado de cobranças ao banco em caso de abuso;
• Registrar reclamação junto ao Procon ou plataforma Consumidor.gov.br;
• Buscar assistência jurídica e ingressar com ação judicial;
• Acionar o Banco Central para investigação de práticas abusivas.

É importante ficar atento aos prazos prescricionais para contestar cobranças indevidas: em geral, o prazo para ação judicial é de cinco anos. Documente todas as comunicações com o banco e guarde comprovantes.

Boas práticas para evitar juros abusivos

Prevenir o endividamento é sempre mais eficiente do que recorrer a soluções emergenciais. Siga estas recomendações para manter as finanças em ordem:

• Elabore um orçamento mensal realista e acompanhe seus gastos;
• Priorize o pagamento integral da fatura sempre que possível;
• Evite o uso do rotativo e negocie alternativas com o banco;
• Considere empréstimos pessoais com taxas mais baixas;
• Monte uma reserva de emergência para imprevistos.

Utilizar aplicativos de gestão financeira pode ajudar a identificar padrões de gastos e antecipar situações de aperto orçamentário.

O que fazer se você cair no rotativo

Se a fatura já tiver sido parcelada ou o rotativo acionado, não entre em pânico. Existem caminhos para retomar o controle:

Primeiramente, avalie se a instituição financeira ofereceu outras opções de parcelamento dentro de 30 dias, como determina a regulamentação. Se não, entre em contato imediatamente.

Em seguida, faça simulações de renegociação que reduzam os encargos totais. A negociação direta com o banco pode resultar em abatimentos de juros e prazos estendidos.

Em casos de dificuldade, procure organizações de defesa do consumidor ou serviços de orientação gratuita em universidades e entidades civis. A mediação extrajudicial também pode ser uma alternativa eficiente.

Propostas futuras e tendências

No Congresso, tramita uma proposta de emenda constitucional que visa fixar o teto dos juros em até três vezes a Selic. A PEC dos juros atrelados à Selic ainda aguarda votação, mas pode trazer maior segurança ao consumidor.

Na Europa, a regulamentação de crédito ao consumo prevê limites claros e mecanismos de revisão de contratos. Inspirar-se em modelos como o mercado britânico ou alemão pode trazer insights valiosos.

O fortalecimento de fintechs e a pressão por maior transparência tendem a ampliar a concorrência, forçando uma redução gradual das taxas e beneficiando o usuário final.

Armado com conhecimento e estratégias práticas, você pode proteger seu orçamento e conquistar liberdade financeira a longo prazo. Com essas ações, deixe de ser refém de juros abusivos e assuma a liderança de sua vida financeira.