Como comprar moeda estrangeira com menos taxas

Viajar ou investir no exterior pode ser emocionante, mas as taxas de câmbio muitas vezes pesam no orçamento. Com as mudanças recentes nas alíquotas de IOF e a variedade de opções disponíveis, entender como minimizar custos é fundamental para qualquer pessoa que queira comprar moeda estrangeira em 2025.

Entendendo o IOF e recentes mudanças

O Imposto sobre Operações Financeiras (IOF) incide sobre diversas operações cambiais e teve alterações significativas em maio de 2025. Segundo o governo, o governo federal aumentou a alíquota do IOF para unificar todas as modalidades de câmbio em 3,5%.

Até então, o cartão de crédito internacional era cobrado em 3,38%, e a compra de moeda em espécie e transferências para contas no exterior tinham alíquota de 1,1%. Após a mudança, todas essas operações principais passaram a ter alíquota do IOF para compras internacionais de 3,5%, eliminando qualquer vantagem estratégica entre espécies e cartões.

O objetivo, segundo a Receita Federal, é corrigir distorções e aumentar a arrecadação, com impacto fiscal estimado em R$ 41 bilhões até 2026. Para quem planeja viagens ou investimentos, essa unificação exige ainda mais atenção na hora de escolher a forma de câmbio mais adequada.

Como calcular o custo total

Para avaliar quanto você realmente pagará ao comprar moeda estrangeira, siga estes passos:

1. Cotação da moeda (comercial ou turismo): em geral, o turismo carrega uma margem maior, aumentando o preço pago.

2. Adição do IOF sobre o valor convertido: atualmente, 3,5% para a maioria das operações.

3. Taxa de serviço da instituição financeira ou casa de câmbio: varia de acordo com o prestador.

4. Despesas adicionais de entrega, retirada de caixa eletrônico ou conversão em pontos de atendimento.

Esse conjunto de elementos forma o valor final da compra de moeda, e cada um pode ser otimizado por meio de pesquisa e planejamento antecipado.

Modalidades de câmbio e comparação

Existem quatro modos principais de adquirir moeda estrangeira, cada um com prós e contras:

Para operações de investimento direto, como fundos no exterior, o IOF pode ser nulo, enquanto aportes em previdência complementar sofrem alíquotas superiores. Escolher a modalidade certa afeta diretamente o custo total.

Contas digitais internacionais: vantagens e opções

Além das formas tradicionais, contas digitais internacionais podem ser alternativas extremamente vantajosas. Essas plataformas costumam oferecer câmbio próximo ao comercial e spread cambial reduzido e taxas mais baixas em comparação a bancos convencionais.

• Wise: câmbio real, taxa fixa baixa e suporte multilíngue.
• Revolut: conta multimoeda, transferências rápidas e operações com criptomoedas.
• Inter (Global): integração com conta nacional e cartão em dólar.
• C6 Bank: spread competitivo e plataforma intuitiva.
• Avenue: focada em investimentos nos EUA, sem taxa de manutenção.
• BS2: conversão em tempo real e seguro-viagem incluso.

Em todas essas opções, a manutenção costuma ser gratuita ou de baixo custo, e as transferências nacionais podem ser feitas via TED ou PIX.

Dicas práticas para economizar nas operações de câmbio

Para obter o melhor negócio ao comprar moeda estrangeira, considere as recomendações a seguir:

• Pesquisar e comparar taxas em diferentes instituições antes de fechar negócio.
• Evitar trocar grandes volumes em aeroportos ou casas de câmbio de alta tarifa.
• Usar aplicativos e sites de comparação de câmbio para encontrar o melhor momento de compra.
• Prefira remessas antecipadas para contas internacionais próprias, usando o cartão vinculado.
• Evitar trocar grandes volumes de última hora em locais com alta margem de lucro.
• Priorize dólar comercial sempre que possível em operações superiores a valores turísticos.

Perspectivas futuras para o IOF

Desde janeiro de 2023, há um cronograma de redução gradual das alíquotas de IOF sobre operações internacionais, com previsão de zerar esse imposto até 2028 conforme decreto nº 11.153/2022. O histórico até o momento mostra:

• 2023: Início da redução progressiva.

• 2024: Continuidade do processo de corte.

• 2025: IOF unificado em 3,5%, sem distinção de modalidade.

Nas próximas fases, espera-se futuros cortes programados até 2028, o que pode tornar o câmbio mais acessível para viajantes e investidores.

Conclusão

Comprar moeda estrangeira sem pagar taxas exorbitantes requer conhecimento das regras, comparação de opções e planejamento. Com o IOF unificado em 3,5%, pesquisar e comparar taxas em diferentes instituições e aproveitar contas digitais internacionais são as chaves para economizar. Acompanhar o cronograma de redução do IOF e antecipar remessas também faz diferença no custo final. Aplique essas estratégias e maximize seu poder de compra em 2025.