Geld besparen en persoonlijke financiële tips in de praktijk brengen kan een uitdaging zijn. Geld sparen voor een noodfonds, laat staan een aanbetaling voor een huis, pensioen of het collegegeld van een kind, kan jaren van voortdurend sparen en veel discipline vergen. Tenzij er zich een catastrofe voordoet, wordt het natuurlijk veel gemakkelijker om uw financiën onder controle te houden zodra u die noodbesparingen heeft gerealiseerd en positieve bestedings- en spaargewoonten heeft ontwikkeld.
Als u niet langer van salaris tot salaris leeft en geld hebt gespaard om een medisch noodgeval, baanverlies of vakantie te dekken, heeft u een staat van financiële stabiliteit bereikt – maar dat betekent niet dat u zomaar kunt stoppen met nadenken over waar u heen moet. ga. je geld gaat. Het blijkt dat het mogelijk is om te veel geld op de bank te houden, en als je al je spaargeld daarop zet, kan dit je financiële doelstellingen op de lange termijn zelfs schaden.
Dat betekent niet dat je het niet moet houden elk geld op de bank. Liquide spaargelden – geld dat gemakkelijk toegankelijk is zonder kosten als dat nodig is – is noodzakelijk voor een evenwichtige financiële gezondheid.
Voor de meeste mensen nemen deze besparingen de vorm aan van een noodfonds. “Als je nadenkt over je totale spaargeld, zou je een noodfonds als onderdeel van de mix moeten overwegen”, zegt Shirley Yang, vice-president van Marcus by Goldman Sachs.
Waar u uw noodfonds kunt bewaren
Yang zegt dat de meeste financiële experts het erover eens zijn dat je noodbesparingen zes maanden levensonderhoud moeten omvatten, maar het werkelijke aantal hangt af van je financiële stabiliteit. Lauren Anastasio, een gecertificeerde financiële planner bij SoFi, zegt dat drie tot zes maanden aan uitgaven een goede vuistregel is. Als je in een stabiele sector werkt, een goede gezondheid hebt en in een gebied woont waar de kosten van levensonderhoud laag zijn, kun je wegkomen door minder geld (slechts drie maanden aan uitgaven) in je noodfonds te stoppen; Als de kans bestaat dat er in de toekomst grote uitgaven (of ontslagen) op de loer liggen, kan het slimmer zijn om meer geld te sparen.
“Dit geld moet gescheiden worden gehouden van uw gewone betaalrekening om onbedoelde uitgaven te voorkomen of de verleiding te vermijden om het geld voor iets anders dan een noodgeval te gebruiken”, zegt Anastasio.
Als u dat spaargeld op een bankrekening bewaart (in plaats van op een beleggingsrekening), betekent dit dat u er toegang toe heeft wanneer u het nodig heeft, maar het betekent ook dat u veel geld op één plek heeft staan, dat met rente wordt afgeschreven. Om de waarde van uw noodfonds hoog te houden, kunt u het op een hoogrentende spaarrekening zetten; De rentetarieven zijn tijdens de pandemie van het coronavirus en de economische crisis sterk gedaald, maar de 2%-rentetarieven waar we in 2019 van genoten zullen waarschijnlijk op een gegeven moment terugkeren.
Als u in de tussentijd op zoek bent naar een plek om uw spaargeld op te slaan, onderzoek dan de huidige tarieven en kies een bank met de hoogst mogelijke rente. Naarmate de economie aantrekt, zal de rente waarschijnlijk weer stijgen. Houd er rekening mee dat de meeste online banken hogere rentetarieven bieden dan hun fysieke collega's, uw geld op een gerenommeerde plek plaatsen en een lange wachttijd verwachten.
Hoeveel moet u op de lopende rekening zetten?
Wat doet u met al dat geld dat u op uw spaarrekening heeft opgeslagen? Dit is waarschijnlijk de rekening waarop u uw salaris stort, rekeningen betaalt en gebruikt om de dagelijkse uitgaven te dekken, dus u wilt daar zeker wat geld op hebben. Maar betaalrekeningen zijn ook berucht vanwege de lage rentetarieven, dus het geld dat u daar bewaart, doet geen enkel werk voor u.
Helaas is er geen pasklaar antwoord op de vraag hoeveel u op uw betaalrekening moet houden, omdat de maandelijkse uitgaven voor iedereen anders zijn. Er zijn echter een paar manieren om te bepalen hoeveel u op de rekening moet houden.
Als u graag cijfers instelt, raadt Store Wealth een buffer aan van maximaal $ 2.000 tot maximaal $ 3.000 om rekening te houden met de eb en vloed van uw geld; dit kan voor sommige mensen een beetje hoog zijn, vooral als uw uitgaven laag zijn.
Yang stelt voor om het beste aantal voor u te berekenen op basis van uw behoeften. “Consumenten moeten hun geschatte maandelijkse uitgaven bepalen en voldoende op hun betaalrekening houden om die uitgaven te dekken”, zegt Yang. “Al het extra geld dat ze overhouden, moeten ze overwegen om over te dragen naar iets dat een hoger rendement heeft.”
Anastasio zegt dat het ervan afhangt hoeveel je op je gemak voelt als je reserve hebt. Over het algemeen is het echter “een zinvolle richtlijn voor uw betaalrekening om het equivalent van een nettoloon aan te houden”, zegt ze. “Dit zorgt ervoor dat het bedrag voor iedereen geschikt is, ongeacht het inkomensniveau.”
Wanneer je het nog steeds niet zeker weet...
Uiteindelijk moet u bepalen hoeveel buffer u nodig heeft op uw betaalrekening, zodat u er zeker van kunt zijn dat u al uw uitgaven (en misschien zelfs een paar uitgaven) kunt dekken. Een van deze richtlijnen kan u helpen erachter te komen wat dat nummer is; Zodra u dit doet, weet u zeker dat u niet te veel op de bank bewaart.
Houd er rekening mee dat sommige financiële instellingen boetes of kosten in rekening brengen als het saldo op uw betaalrekening onder een bepaalde drempel daalt. Ontdek wat de regels zijn voor uw rekeningen en zorg ervoor dat u aan de vereisten voldoet om te voorkomen dat u kosten moet betalen. En het omgekeerde is ook waar: als uw saldo te hoog is – $ 250.000 – wordt dit niet gedekt door de FDIC; Als u zoveel geld op banken bewaart, verspreid het dan over rekeningen of instellingen om ervoor te zorgen dat alles veilig is.
Vergeet de investeringen niet
Al je overige geld – omdat je blijft sparen, toch? – naar investeringen moet gaan, waar het de kans kan krijgen om sneller te groeien en te accumuleren. (Door uw geld geld te laten verdienen voor u beiden, kunt u uw spaargeld laten groeien en wordt een deel van de druk van u weggenomen.) Het kunnen cd's, obligaties, aandelen, beleggingsfondsen of een van de vele andere beleggingsopties zijn die er zijn, maar u wilt uw geld om geld te verdienen. Als het belegd wordt, zal het naar verwachting groeien, waardoor u iets dichter bij uw financiële doelstellingen komt.
