Fare piani per diverse aree della tua vita (obiettivi di salute, ambizioni di carriera o obiettivi finanziari) può aiutarti a rimanere concentrato e a continuare a lavorare su qualcosa che è importante per te. Un obiettivo comune? Risparmiare per comprare una casa.
Molte persone vorrebbero un giorno diventare proprietari di una casa, ma non sanno come trasformarlo in realtà. La lista di controllo per l’acquisto di una casa è lunga e trovare i soldi per un acconto su una casa – il deposito iniziale che fai sulla tua proprietà – non è uno sforzo da poco. Dipende da una serie di fattori, principalmente dal reddito, dai debiti e dalle responsabilità.
È possibile risparmiare per una casa in un anno. Il trucco è adottare misure efficaci che ti impediscano di lesinare o prendere scorciatoie durante il risparmio e avere un obiettivo fermo in mente. Ecco alcune idee convenienti per risparmiare denaro per un acconto di 12 mesi.
Determina quanti soldi investire
Prima di fare un piano, devi avere in mente un obiettivo. Nella maggior parte dei casi, l'acconto su una casa è una percentuale del costo totale della casa, che varia a seconda del mercato nel tuo codice postale. Sebbene sia possibile acquistare una casa con un acconto minimo del 3,5% o addirittura senza acconto (se si ha diritto a determinati programmi di prestito), si consiglia di risparmiare 20% del costo totale della casa, secondo Katharine Perry, CFP, consulente finanziario presso Fort Pitt Capital Group. Se vuoi fare uno sforzo in più, suggerisce di risparmiare 30% dell'importo, in modo da poter ridurre 20% e avere 10% rimasti per coprire commissioni extra o nascoste, come i costi di chiusura.
Se stai guardando una casa da un milione di dollari, il 30% ($ 300.000) può sembrare assurdo, e va bene così. Questo obiettivo del 20 o 30% non è una cifra generale, ma è l’importo che ti preparerà per il massimo successo finanziario. Quello che vuoi evitare è versare un piccolo acconto e poi dover pagare una tonnellata di interessi o assicurazione ipotecaria ogni mese per i decenni necessari per ripagare la casa.
Ciò richiede tuttavia una certa automotivazione. Robert E. Tait, un funzionario di prestito ipotecario presso Lema Mortgage Elite Services, afferma che alcuni programmi richiedono meno del 3,5%. Indipendentemente da quanto grande o piccolo sia il tuo acconto, prima di firmare qualsiasi linea tratteggiata, assicurati di ricercare e leggere tutte le scritte in piccolo per assicurarti di non essere bloccato in tassi di interesse altissimi.
Conosci la tua figura specifica e monitorala
Le percentuali sono ottime, ma come puoi calcolare il tuo obiettivo di risparmio individuale per un acconto senza sapere quale casa acquisterai? Non è una scienza esatta, ma l'autrice di finanza personale Stefanie O'Connell Rodriguez consiglia di ricercare i prezzi delle case nella zona desiderata. Una volta che hai un'idea del costo di una casa che probabilmente acquisterai, prova uno strumento di calcolo del mutuo online per stimare il mutuo mensile che puoi permetterti. "Da lì, puoi identificare una fascia di prezzo adeguata per la tua ricerca di casa e calcolare quanto devi risparmiare per l'acconto", afferma Rodriguez.
Se la tua ricerca mostra che puoi aspettarti di pagare $ $200.000 per una casa, avrai bisogno di $ $40.000 per un acconto se stai seguendo il modello 20%. Ciò significa che desideri risparmiare $ 3.333 al mese per raggiungere il tuo obiettivo di acconto in un anno. Si tratta di una grande somma di denaro per la maggior parte delle persone, quindi potresti dover riconsiderare quanto tempo ti servirà per raggiungere il tuo obiettivo e quanti sacrifici dovrai fare per arrivarci.
"Essere specifici su quanto è necessario risparmiare per un acconto può aiutare a radicare il tuo obiettivo di proprietà della casa in termini finanziari tangibili", spiega Rodriguez.
Crea una detrazione automatica in un conto separato
Un modo per evitare di spendere soldi per oggetti frivoli è comportarsi come se non avessi mai avuto soldi. Perry suggerisce di creare una detrazione automatica dal tuo conto bancario il giorno in cui ricevi il pagamento.
"La parte migliore di questa operazione è che non vedrai nemmeno il denaro sul tuo conto se viene prelevato lo stesso giorno in cui vieni pagato, quindi non lo perderai", aggiunge Perry. Ma non limitarti ai risparmi tipici che usi per tutto. Crea invece un account separato solo per l'acconto. Questo può aiutarti a concentrare i tuoi sforzi perché sarai in grado di vedere esattamente quanto hai risparmiato per quell'obiettivo specifico.
Considera un conto del mercato monetario
Jordan Sowhangar, pianificatore finanziario certificato e consulente patrimoniale presso girod, non consiglia di investire i risparmi sui pagamenti in investimenti rischiosi. Vuoi accedere al denaro entro pochi mesi, quindi devi essere strategico su quale tipo di conto a breve termine ti darà il massimo vantaggio. La migliore raccomandazione di Sowhangar è un conto del mercato monetario online o un CD a breve termine che consenta prelievi in tre o sei mesi.
"Questi stessi veicoli spesso hanno anche tariffe promozionali di 'nuovo denaro' ad essi associati che ti consentono di guadagnare anche più di quanto generalmente offrirebbero come incentivo per risparmiare denaro con quella particolare istituzione", afferma Sowhangar.
Perché è vantaggioso? In poche parole, questo significa più soldi in tasca. "È un modo semplice per guadagnare denaro extra da risparmiare, in modo simile a come faresti normalmente", spiega Sowhangar. Come per qualsiasi cosa, assicurati di comprendere tutte le restrizioni e le regole di questo tipo di conto in modo da non avere spiacevoli sorprese quando arriva il momento di prelevare fondi.
Capitalizzare su guadagni inaspettati
Potresti non avere familiarità con questo termine specifico, ma probabilmente hai avuto un'esperienza inaspettata. Coniato dal settore finanziario, Sowhangar afferma che i guadagni inaspettati sono extra che vengono dati o guadagnati e che non fanno parte del reddito mensile regolare. Questi includono un bonus per le vacanze al lavoro, un considerevole assegno di compleanno da parte dei nonni, un assegno di rimborso dell'imposta sul reddito più grande del previsto e altri casi in cui ricevi denaro extra.
Invece di pensare ai guadagni inattesi come denaro divertente che puoi utilizzare per una vacanza o per fare shopping, pensali come una corsia preferenziale per il tuo acconto. Sowhangar afferma che mettere le risorse inaspettate direttamente nei risparmi è più efficace e redditizio rispetto a piccoli sforzi di risparmio, come rinunciare a una gita mattutina a Starbucks o rifiutarsi di cenare fuori per un anno, soprattutto se si ha una scadenza economica ambiziosa. "Questi sono inaspettati e quindi è più facile separarsene in termini di non spenderli", spiega Sowhangar.
Ecco il grande avvertimento: è tutto o niente. Sowhangar afferma che risparmiare solo una parte di un guadagno inaspettato consente di razionalizzare immediatamente la spesa del resto e possibilmente anche di ridurre l’importo che si desidera accantonare. Tieni d’occhio il premio – un acconto – e investici ogni centesimo che puoi.
Ridurre i risparmi pensionistici (temporaneamente)
La parola chiave qui è temporaneo: il risparmio previdenziale non dovrebbe essere compromesso a lungo termine. L'esperto finanziario di Better Me Jim Brown afferma che premere una pausa su questo fondo può inizialmente sembrare un passo falso finanziario non convenzionale, ma può consentire di mettere insieme i fondi di acconto e reindirizzare i pagamenti mensili dell'affitto verso la creazione di azioni nel mercato immobiliare. Stai comunque risparmiando per il tuo futuro.
Il limite di contribuzione del conto pensionistico per il 2023 è $6.500 per un IRA e $22.500 per i piani 401(k). “Se stai massimizzando i contributi del tuo piano pensionistico a un piano IRA o 401 (k), potresti essere in grado di ottenere un acconto entro un anno semplicemente assegnando tutto o la maggior parte del flusso di cassa alla tua casa a breve termine. obiettivo di acquisto”, afferma Brown.
Assicurati di prestare attenzione a tutta la corrispondenza del datore di lavoro poiché potrebbe essere nel tuo migliore interesse – nessun gioco di parole – non dimettersi Tutto risparmio pensionistico. Se la tua azienda corrisponde al contributo del tuo piano 401 (k) fino a 3% e guadagni $100.000 all'anno, puoi limitare i tuoi contributi a $3.000 e ricevere comunque il vantaggio corrispondente. "La differenza di $ 16.000 - limite di contributo $ 19.000, contributo $ 3.000 per guadagnare il contributo del datore di lavoro - può essere applicata direttamente all'acconto sull'acquisto della tua nuova casa", spiega Brown.
Cerca sanguinanti
Grey's Anatomy, New Amsterdam o House i fan sanno esattamente cos'è un sanguinamento: qualcosa che ti prosciuga la vita, immediatamente. Quando si tratta di finanze, Tait dice che tutti abbiamo degli sanguinari che prelevano denaro dai nostri conti e di cui spesso ci dimentichiamo. Spesso si tratta di servizi ad abbonamento automatico come Netflix, Spotify, palestra e così via. Puoi esaminare rapidamente le tue dichiarazioni e vedere quante ne hai impostate. Quindi sii critico su quanto ne hai veramente bisogno.
Tait suggerisce di porsi domande del tipo: "Lo sto davvero usando?" "Posso rinunciare per un anno?" o "C'è un altro modo per salvare?" Poiché alcune di queste aziende consentono installazioni domestiche, puoi pagare con un amico e dividere il costo. L'obiettivo è fermare l'emorragia prima che ti impedisca di prendere le chiavi di casa.
Condividi gli obiettivi con gli altri
Non solo l'unione fa la forza, ma comunicare il tuo piano annuale a familiari e amici fidati ti garantirà anche che ti manterranno responsabile, soprattutto se disponi di una rete di supporto. Queste persone si faranno avanti quando ne avrai bisogno e creeranno anche strategie per aiutarti. Con il loro supporto – nel giorno del tuo compleanno e delle tue vacanze – puoi esprimere che vorresti soldi per comprare la casa dei tuoi sogni invece di un regalo. Oppure potresti avere un nonno che è orgoglioso dei tuoi progressi e decide di abbinare ciò che risparmi. In ogni caso, Tait dice che è meglio essere rumorosi che silenziosi quando si persegue un obiettivo audace.
