Parlare di soldi – con amici, familiari, colleghi – può spesso ispirare sentimenti di colpa e vergogna. È comprensibile: il denaro è un argomento delicato e la situazione, gli obiettivi e le opportunità di ognuno sono diversi. Parlare con il tuo amico con il fondo di emergenza ben fornito quando stai ancora lottando per capire come uscire dal debito della tua carta di credito può farti sentire inadeguato o farti vergognare delle tue abitudini di spesa. È facile sentirsi indietro o non fare abbastanza per il proprio futuro finanziario, soprattutto se si hanno debiti.
"Le finanze sono spesso considerate la principale fonte di stress per gli americani", afferma Ken Lin, fondatore e CEO di Credit Carma. “Le difficoltà finanziarie – soprattutto dovute al debito – possono compromettere seriamente la fiducia delle persone nel proprio benessere finanziario, ma non necessariamente”.
Il benessere finanziario significa stabilire una salute finanziaria generale e imparare a gestire con successo le proprie finanze. Ciò significa che sei ben preparato per le sfide economiche, ovviamente, ma praticare il benessere finanziario può anche avere benefici positivi per la salute mentale, incluso l’aumento della fiducia in se stessi. E contrariamente a quanto si potrebbe pensare, avere debiti non inibisce necessariamente la capacità di avere una buona salute finanziaria.
"Va bene avere qualche debito", dice Brian Walsh, un pianificatore finanziario certificato con SoFi. “Davvero, quando si tratta di tutto ciò che riguarda la finanza personale, non esiste una risposta giusta per tutti.”
Gestire bene il debito
Avere debiti non ti impedisce di per sé di avere benessere finanziario, ma solo se quel debito è gestito bene: lasciare che il debito ti sfugga è un segno evidente che non hai le tue finanze sotto controllo. Che tu abbia un debito a lungo termine, come un prestito studentesco o un mutuo, o che tu abbia recentemente accumulato un debito a causa di problemi finanziari, il tuo approccio per ripagarlo può avere grandi implicazioni per la tua fiducia finanziaria complessiva e il tuo benessere finanziario.
"Se vivi con i debiti in un modo che ti sembra fuori controllo o pieno di rimpianti, può minare la tua fiducia finanziaria", afferma Kimberly Palmer, esperta di finanza personale presso NerdWallet. “Tuttavia, il debito non è sempre associato alla negatività. Alcuni tipi di debito ti aiutano a raggiungere altri obiettivi, come i prestiti studenteschi che ti aiutano a perseguire la vita che desideri o un mutuo che ti aiuta a ottenere la casa che desideri. Dipende davvero dal motivo per cui ti sei assunto il debito e da come riesci a ripagarlo. Se hai fatto la scelta consapevole di assumerti un debito e di ripagarlo entro il budget ogni mese, questa potrebbe sembrare una cosa positiva.
La chiave per gestire qualsiasi tipo di debito – anche quello accumulato di recente con interessi elevati, come il debito della carta di credito contratto dopo aver perso inaspettatamente un lavoro o un reddito – è fare un piano per ripagarlo. (Devi prima smettere di accumulare debiti, ovviamente.) Anche un piano di un anno può aumentare la tua fiducia nella tua capacità di ripagare i debiti, aumentando così il tuo benessere finanziario complessivo.
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Comprendere che non tutti i debiti sono uguali
Il primo passo, secondo Walsh, è capire se il proprio debito è un problema. “Non tutti i debiti sono uguali”, afferma. In generale, qualsiasi debito con un tasso di interesse superiore a 7% è un debito inesigibile, mentre qualsiasi debito con un tasso di interesse inferiore a 7% è un debito buono. Il pagamento dei debiti inesigibili – così chiamati perché accumulano rapidamente grandi quantità di interessi, aumentando così l’importo totale dovuto – dovrebbe avere la precedenza sull’eliminazione completa dei debiti buoni.
Palmer suggerisce di pensare ai pagamenti del debito a basso interesse come a un’altra fattura mensile. A SoFi, Walsh consiglia un approccio modificato a valanga per ripagare i debiti: effettua il pagamento minimo su tutti i tuoi debiti, quindi lavora per ripagare prima il saldo del debito inesigibile più piccolo, anche se non ha il tasso di interesse più alto. Una volta saldato il debito, passa al saldo successivo più piccolo e così via.
Matematicamente, ripagare il debito in questo modo potrebbe richiedere più tempo che eliminare prima il saldo più grande o il debito con gli interessi più alti, dice Walsh, ma ci sono segni di progresso più visibili, quindi le persone si sentono motivate e incoraggiate a continuare a ripagare i debiti. È importante rimanere motivati: un piano di pagamento coerente e regolare è l'unico modo per eliminare tutti i debiti, e perdere la motivazione a metà piano e arrendersi può cancellare tutti i tuoi progressi.
Rendere la tua missione quella di ridurre l’importo del debito dovuto non significa che devi sacrificare le spese non essenziali.
“Pagare i debiti non significa necessariamente dover dire sempre 'no'”, spiega Lin. "Si tratta invece di dare priorità alle spese in un modo che ti permetta comunque di goderti la vita lavorando costantemente per rimanere senza debiti."
Tutti e tre gli esperti concordano sul fatto che è tutta una questione di equilibrio e moderazione: vuoi evitare di accumulare più debiti, ma puoi trovare un equilibrio tra ripagarli lentamente e continuare a lavorare per altri obiettivi finanziari, come risparmiare per la pensione, acquistare una casa o altro. risparmiare per una grande vacanza o una stravaganza.
"Anche se ripaghi il debito, puoi comunque perseguire altri obiettivi e attività", afferma Palmer. "Devi solo adattare i pagamenti del debito al tuo budget complessivo."
Limitare ciò che prendi in prestito
Il primo passo per raggiungere il benessere finanziario mentre si è in debito è creare un piano per gestire tale debito, ma questa non è una possibilità per tutti, soprattutto ora che la disoccupazione è ai massimi storici e molti si trovano ad affrontare difficoltà finanziarie. Se stai accumulando debiti per pagare i beni di prima necessità, probabilmente c’è poco che puoi fare finché le condizioni economiche non cambiano; In questa situazione, vuoi indebitarti intenzionalmente e fare tutto il possibile per limitare l’importo del prestito.
“In definitiva, si tratta di sopravvivere a breve termine riducendo al minimo i danni a lungo termine”, afferma Walsh.
Riducendo al minimo l'importo del prestito, riduci l'importo che dovrai pagare in futuro ogni volta che potrai effettuare nuovamente i pagamenti. Inoltre rendi più facile per il tuo sé futuro continuare a lavorare verso altri obiettivi finanziari, obiettivi che potrebbero dover essere sospesi per ora. Accumulare debiti può allungare il tempo necessario per raggiungere i tuoi obiettivi, ma non lo rende impossibile finché fai un piano per gestire quel debito.
"Non rovinerà tutto in futuro", afferma Walsh.
Il benessere finanziario è nella pianificazione. Fai un piano ora e la tua salute finanziaria futura ne trarrà beneficio.
