Parler d’argent – avec ses amis, sa famille, ses collègues – peut souvent susciter des sentiments de culpabilité et de honte. C'est compréhensible : l'argent est un sujet délicat et la situation, les objectifs et les opportunités de chacun sont différents. Parler à votre ami disposant du fonds d'urgence bien approvisionné alors que vous avez encore du mal à trouver comment vous débarrasser de vos dettes de carte de crédit peut vous donner un sentiment d'inadéquation ou de honte de vos propres habitudes de dépenses. Il est facile d’avoir l’impression de prendre du retard ou de ne pas en faire assez pour son avenir financier, surtout si vous avez des dettes.
« Les finances sont souvent considérées comme la principale source de stress pour les Américains », déclare Ken Lin, fondateur et PDG de Credit Carma. « Les difficultés financières – notamment dues à l’endettement – peuvent sérieusement affecter la confiance des gens dans leur bien-être financier, mais pas nécessairement. »
Le bien-être financier consiste à établir une santé financière globale et à apprendre à gérer vos finances avec succès. Cela signifie bien sûr que vous êtes bien préparé à relever les défis économiques, mais pratiquer le bien-être financier peut également avoir des avantages positifs pour la santé mentale, notamment en renforçant la confiance en soi. Et contrairement à ce que l’on pourrait penser, avoir des dettes n’inhibe pas nécessairement votre capacité à avoir une bonne santé financière.
«C'est normal d'avoir des dettes», déclare Brian Walsh, planificateur financier agréé chez SoFi. "Vraiment, lorsqu'il s'agit de tout ce qui touche aux finances personnelles, il n'y a pas de bonne réponse pour tout le monde."
Bien gérer sa dette
Avoir des dettes ne vous empêche pas en soi d'avoir un bien-être financier, mais seulement si ces dettes sont bien gérées : laisser vos dettes vous échapper est un signe évident que vous ne maîtrisez pas vos finances. Que vous ayez des dettes à long terme – comme des prêts étudiants ou une hypothèque – ou que vous ayez récemment accumulé des dettes en raison de difficultés financières, votre approche pour les rembourser peut avoir de grandes implications sur votre confiance financière globale et votre bien-être financier.
«Si vous vivez avec des dettes d'une manière qui semble incontrôlable ou pleine de regrets, cela peut miner votre confiance financière», explique Kimberly Palmer, experte en finances personnelles chez NerdWallet. « Cependant, la dette n’est pas toujours associée à la négativité. Certains types de dettes vous aident à atteindre d’autres objectifs, comme les prêts étudiants qui vous aident à poursuivre la vie que vous souhaitez ou un prêt hypothécaire qui vous aide à obtenir la maison que vous désirez. Cela dépend vraiment de la raison pour laquelle vous avez contracté la dette et de la manière dont vous parvenez à la rembourser. Si vous avez fait le choix conscient de contracter des dettes et de les rembourser chaque mois dans les limites de votre budget, cela peut sembler une chose positive.
La clé pour gérer tout type de dette – même les dettes à taux d’intérêt élevés récemment accumulées, comme les dettes de carte de crédit contractées après une perte inattendue d’un emploi ou d’un revenu – est d’élaborer un plan pour les rembourser. (Bien sûr, vous devez d’abord cesser d’accumuler des dettes.) Même un plan d’un an peut accroître votre confiance dans votre capacité à rembourser vos dettes, augmentant ainsi votre bien-être financier global.
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Comprendre que toutes les dettes ne sont pas égales
Selon Walsh, la première étape consiste à comprendre si votre dette constitue un problème. « Toutes les dettes ne sont pas égales », dit-il. Généralement, toute dette dont le taux d’intérêt est supérieur à 7% est une mauvaise dette, tandis que toute dette dont le taux d’intérêt est inférieur à 7% est une bonne dette. Le remboursement des mauvaises dettes – ainsi appelées parce qu’elles accumulent rapidement de gros montants d’intérêt, augmentant ainsi le montant total que vous devez – devrait avoir la priorité sur l’élimination complète des bonnes dettes.
Palmer suggère de considérer les remboursements de dettes à faible taux d’intérêt comme une simple facture mensuelle. Chez SoFi, Walsh recommande une approche boule de neige modifiée pour rembourser la dette : effectuez le paiement minimum sur toutes vos dettes, puis travaillez d'abord à rembourser le plus petit solde de créances irrécouvrables, même s'il n'a pas le taux d'intérêt le plus élevé. Une fois la dette remboursée, passez au solde le plus petit suivant, et ainsi de suite.
Mathématiquement, rembourser la dette de cette manière peut prendre plus de temps que d'éliminer d'abord votre solde le plus important ou votre dette aux intérêts les plus élevés, dit Walsh, mais il y a des signes de progrès plus visibles, de sorte que les gens se sentent motivés et encouragés à continuer de rembourser leurs dettes. Il est important de rester motivé : un plan de paiement cohérent et régulier est le seul moyen d'éliminer toutes les dettes, et perdre la motivation en cours de plan et abandonner peut effacer tous vos progrès.
Se donner pour mission de réduire le montant de vos dettes ne signifie pas que vous devez sacrifier des dépenses non essentielles.
« Rembourser ses dettes ne signifie pas nécessairement qu'il faut toujours dire « non », explique Lin. "Il s'agit plutôt de prioriser vos dépenses de manière à vous permettre de profiter de votre vie tout en travaillant constamment à ne pas vous endetter."
Les trois experts conviennent que tout est une question d'équilibre et de modération : vous voulez éviter d'accumuler davantage de dettes, mais vous pouvez trouver un équilibre entre les rembourser lentement et continuer à travailler pour atteindre d'autres objectifs financiers, comme épargner pour la retraite, acheter une maison ou économiser pour de grandes vacances ou une extravagance.
«Même si vous remboursez vos dettes, vous pouvez toujours poursuivre d'autres objectifs et poursuivre d'autres activités», explique Palmer. "Il vous suffit d'adapter le remboursement de vos dettes à votre budget global."
Limiter ce que vous empruntez
La première étape pour atteindre le bien-être financier tout en étant endetté consiste à créer un plan pour gérer cette dette, mais ce n'est pas une possibilité pour tout le monde, surtout maintenant que le chômage atteint un niveau record et que beaucoup sont confrontés à des difficultés financières. Si vous accumulez des dettes pour payer l’essentiel, vous ne pouvez probablement pas faire grand-chose jusqu’à ce que les conditions économiques changent ; Dans cette situation, vous souhaitez intentionnellement vous endetter et faire tout votre possible pour limiter le montant que vous empruntez.
« En fin de compte, il s’agit de survivre à court terme tout en minimisant les dommages à long terme », explique Walsh.
En minimisant le montant que vous empruntez, vous réduisez le montant que vous devrez payer à l’avenir chaque fois que vous pourrez à nouveau effectuer des paiements. Vous permettez également à votre futur moi de continuer à travailler vers d’autres objectifs financiers, objectifs qui devront peut-être être mis de côté pour le moment. L'accumulation de dettes peut prolonger le temps qu'il vous faut pour atteindre vos objectifs, mais cela ne rend pas cela impossible tant que vous élaborez un plan pour gérer cette dette.
"Cela ne va pas tout gâcher à l'avenir", déclare Walsh.
Le bien-être financier est dans la planification. Élaborez un plan dès maintenant et votre santé financière future en bénéficiera.
