Économiser de l’argent et mettre en pratique des conseils en matière de finances personnelles peut être un défi. Économiser de l'argent pour un fonds d'urgence, sans parler d'un acompte pour une maison, une retraite ou les frais de scolarité d'un enfant, peut prendre des années d'épargne constante et beaucoup de discipline. Bien sûr, sauf catastrophe, une fois que vous avez établi ces économies d’urgence et développé des habitudes de dépenses et d’épargne positives, il devient beaucoup plus facile de garder le contrôle de vos finances.
Une fois que vous ne vivez plus d'un chèque de paie à l'autre et que vous avez économisé de l'argent pour couvrir une urgence médicale, une perte d'emploi ou des vacances, vous avez atteint un état de stabilité financière - mais cela ne signifie pas que vous pouvez simplement arrêter de penser à où aller. partez, votre argent s'en va. Il s’avère qu’il est possible de garder trop d’argent à la banque, et y placer toutes vos économies peut en fait nuire à vos objectifs financiers à long terme.
Cela ne veut pas dire que tu ne devrais pas garder n'importe lequel argent à la banque. L’épargne liquide – de l’argent facilement accessible sans frais si le besoin s’en fait sentir – est nécessaire à une santé financière bien équilibrée.
Pour la plupart des gens, ces économies prennent la forme d’un fonds d’urgence. "Lorsque vous réfléchissez à votre épargne globale, vous devriez envisager un fonds d'urgence dans le cadre du mix", déclare Shirley Yang, vice-présidente de Marcus by Goldman Sachs.
Où conserver votre fonds d'urgence
Yang dit que la plupart des experts financiers conviennent que votre épargne d'urgence devrait inclure six mois de frais de subsistance, mais le montant réel dépend de votre stabilité financière. Lauren Anastasio, planificatrice financière certifiée chez SoFi, affirme que trois à six mois de dépenses sont une bonne règle de base. Si vous travaillez dans un secteur stable, êtes en bonne santé et vivez dans une région où le coût de la vie est faible, vous pouvez vous en sortir en mettant moins d’argent – seulement trois mois de dépenses – dans votre fonds d’urgence ; S'il y a une chance que de grosses dépenses (ou des licenciements) se profilent dans votre avenir, il pourrait être plus judicieux d'économiser davantage.
"Cet argent doit être séparé de votre compte courant habituel pour éviter les dépenses accidentelles ou la tentation d'utiliser les fonds pour autre chose qu'une urgence", explique Anastasio.
Conserver ces économies sur un compte bancaire (plutôt que sur un compte d’investissement) signifie que vous pouvez y accéder lorsque vous en avez besoin, mais cela signifie également que vous avez beaucoup d’argent au même endroit, qui se déprécie avec intérêts. Pour maintenir la valeur de votre fonds d’urgence à un niveau élevé, conservez-le sur un compte d’épargne à haut rendement ; les taux d’intérêt ont chuté pendant la pandémie de coronavirus et la crise économique, mais les taux 2% dont nous avons bénéficié en 2019 sont susceptibles de revenir à un moment donné.
En attendant, si vous cherchez un endroit où stocker votre épargne, recherchez les taux en vigueur et choisissez une banque offrant le taux le plus élevé possible. À mesure que l’économie s’améliore, les taux d’intérêt augmenteront probablement à nouveau. N'oubliez pas que la plupart des banques en ligne offrent des taux d'intérêt plus élevés que leurs homologues physiques, placez votre argent dans un endroit réputé et attendez-vous à une longue attente.
Combien mettre sur le compte courant
Avec tout cet argent économisé sur votre compte d’épargne, que faites-vous de votre compte courant ? Il s'agit probablement du compte sur lequel vous déposez vos chèques de paie, payez vos factures et utilisez pour couvrir vos dépenses quotidiennes, vous voulez donc absolument y mettre de l'argent. Mais les comptes chèques sont également connus pour avoir des taux d’intérêt bas, de sorte que l’argent que vous y conservez ne fait aucun travail pour vous.
Malheureusement, il n’existe pas de réponse unique quant au montant que vous devez conserver sur votre compte courant, car les dépenses mensuelles de chacun sont différentes. Cependant, il existe plusieurs façons de déterminer le montant à conserver sur le compte.
Si vous aimez définir des chiffres, Store Wealth recommande un coussin de $ 2 000 à $ 3 000 maximum pour tenir compte des flux et reflux de votre argent ; cela peut être un peu élevé pour certaines personnes, surtout si vos dépenses sont faibles.
Yang suggère de calculer le meilleur chiffre pour vous en fonction de vos besoins. "Les consommateurs devraient déterminer leurs dépenses mensuelles estimées et conserver suffisamment sur leur compte courant pour couvrir ces dépenses", explique Yang. "Tous les fonds supplémentaires qui leur restent, ils devraient envisager de les transférer vers quelque chose qui a un rendement plus élevé."
Anastasio dit que cela dépend de la quantité que vous vous sentez à l'aise d'avoir en réserve. En général, cependant, « une ligne directrice qui a du sens pour votre compte courant est de conserver l’équivalent d’un salaire net », dit-elle. « Cela garantit que le montant est adapté à tout le monde, quel que soit le niveau de revenu. »
Quand tu n'es toujours pas sûr...
En fin de compte, vous devez déterminer le montant de coussin dont vous avez besoin sur votre compte courant afin d'être sûr de pouvoir couvrir toutes vos dépenses (et peut-être même quelques folies). L’une de ces lignes directrices peut vous aider à déterminer quel est ce nombre ; Une fois que vous faites cela, vous pouvez être sûr que vous ne gardez pas trop d’argent en banque.
Gardez à l’esprit que certaines institutions financières facturent des amendes ou des frais si le solde de votre compte courant descend en dessous d’un certain seuil. Découvrez quelles sont les règles applicables à vos comptes et assurez-vous de répondre aux exigences pour éviter de payer des frais. Et l’inverse est également vrai : si votre solde est trop élevé – $ 250 000 – il ne sera pas couvert par la FDIC ; Si vous conservez autant d’argent en banque, répartissez-le entre comptes ou institutions pour vous assurer que tout est en sécurité.
N'oubliez pas les investissements
Tout votre autre argent – parce que vous continuez à économiser, n’est-ce pas ? – devrait être consacré aux investissements, où il peut avoir une chance de croître et de s’accumuler plus rapidement. (Laisser votre argent rapporter de l'argent pour vous deux aide votre épargne à croître et vous soulage d'une partie de la pression.) Il peut s'agir de CD, d'obligations, d'actions, de fonds communs de placement ou d'une autre des nombreuses options d'investissement disponibles, mais vous voulez que votre de l'argent pour gagner de l'argent. S’il est investi, il devrait croître, vous rapprochant un peu plus de vos objectifs financiers.
