Faire des plans pour différents domaines de votre vie (objectifs de santé, ambitions de carrière ou objectifs financiers) peut vous aider à rester concentré et à continuer de travailler sur quelque chose qui est important pour vous. Un objectif commun ? Épargner pour acheter une maison.
Beaucoup de gens souhaitent devenir un jour propriétaires, mais ne savent pas comment y parvenir. La liste de contrôle pour l’achat d’une maison est longue, et trouver l’argent nécessaire pour un acompte sur une maison – le dépôt initial que vous effectuez sur votre propriété – n’est pas une mince affaire. Cela dépend d’un certain nombre de facteurs, principalement de vos revenus, de vos dettes et de vos responsabilités.
Il est possible d'économiser pour une maison en un an. L’astuce consiste à prendre des mesures efficaces qui vous évitent de lésiner ou de prendre des raccourcis tout en épargnant et en ayant un objectif ferme en tête. Voici quelques idées abordables pour économiser de l’argent pour un acompte de 12 mois.
Déterminez combien d’argent vous allez investir
Avant d’élaborer un plan, vous devez avoir un objectif en tête. La plupart du temps, un acompte sur une maison correspond à un pourcentage du coût total de la maison, qui varie en fonction du marché de votre code postal. Bien qu'il soit possible d'acheter une maison avec une mise de fonds minimale de 3,5 pour cent ou même sans mise de fonds (si vous êtes admissible à certains programmes de prêt), il est recommandé d'économiser 20% du coût total de la maison, selon Katharine Perry, CFP , conseiller financier chez Fort Pitt Capital Group. Si vous souhaitez faire un effort supplémentaire, elle suggère d'économiser 30% du montant, afin que vous puissiez réduire 20% et avoir 10% restant pour couvrir les frais supplémentaires ou cachés, comme les frais de clôture.
Si vous envisagez une maison d'un million de dollars, 30 pour cent ($ 300 000) peut sembler absurde, et ce n'est pas grave. Cet objectif de 20 ou 30 pour cent n’est pas un chiffre général, mais c’est le montant qui vous préparera au plus grand succès financier. Ce que vous voulez éviter, c’est de verser une petite mise de fonds et de devoir ensuite payer une tonne d’intérêts ou d’assurance hypothécaire chaque mois pendant les décennies nécessaires pour rembourser la maison.
Cela nécessite cependant une certaine motivation personnelle. Robert E. Tait, agent de prêts hypothécaires chez Lema Mortgage Elite Services, affirme que certains programmes exigent moins de 3,5 pour cent. Quel que soit le montant de votre mise de fonds, avant de signer sur une ligne pointillée, assurez-vous de rechercher et de lire tous les petits caractères pour vous assurer que vous n'êtes pas enfermé dans des taux d'intérêt exorbitants.
Connaissez votre silhouette spécifique – et suivez-la
Les pourcentages sont excellents, mais comment pouvez-vous calculer votre objectif d’épargne individuel pour une mise de fonds sans savoir quelle maison vous achèterez ? Ce n'est pas une science exacte, mais l'auteure des finances personnelles, Stefanie O'Connell Rodriguez, recommande de rechercher les prix des maisons dans la région de votre choix. Une fois que vous avez une idée du coût d'une maison que vous êtes susceptible d'acheter, essayez un outil de calcul d'hypothèque en ligne pour estimer le prêt hypothécaire mensuel que vous pouvez vous permettre. « À partir de là, vous pouvez identifier une fourchette de prix appropriée pour votre recherche de maison et calculer combien vous devez économiser pour une mise de fonds », explique Rodriguez.
Si vos recherches montrent que vous pouvez vous attendre à payer $200 000 $ pour une maison, vous aurez besoin de $40 000 $ pour un acompte si vous suivez le modèle 20%. Cela signifie que vous souhaitez économiser 3 333 $ par mois pour atteindre votre objectif d’acompte en un an. Cela représente une somme d'argent importante pour la plupart des gens, vous devrez donc peut-être repenser le temps qu'il vous faudra pour atteindre votre objectif et les sacrifices que vous devrez faire pour y parvenir.
« Être précis sur le montant que vous devez épargner pour une mise de fonds peut vous aider à ancrer votre objectif d'accession à la propriété en termes financiers tangibles », explique Rodriguez.
Créer une déduction automatique dans un compte séparé
Une façon de résister à dépenser de l’argent pour des objets frivoles est d’agir comme si vous n’aviez jamais eu d’argent au départ. Perry suggère de créer une déduction automatique de votre compte bancaire le jour où vous êtes payé.
« La meilleure partie de cette procédure est que vous ne verrez même pas l'argent sur votre compte s'il est retiré le jour même de votre paiement, vous ne manquerez donc rien », ajoute Perry. Mais ne vous contentez pas des économies habituelles que vous utilisez pour tout. Créez plutôt un compte distinct uniquement pour votre acompte. Cela peut vous aider à concentrer vos efforts, car vous pourrez voir exactement combien vous avez économisé pour cet objectif spécifique.
Envisagez un compte du marché monétaire
Jordan Sowhangar, planificateur financier certifié et conseiller en patrimoine chez girod, ne recommande pas de placer son épargne initiale dans des investissements risqués. Vous souhaitez accéder à l’argent dans quelques mois, vous devez donc être stratégique quant au type de compte à court terme qui vous apportera le plus d’avantages. La meilleure recommandation de Sowhangar est un compte du marché monétaire en ligne ou un CD à court terme qui permet des retraits en trois ou six mois.
« Ces mêmes véhicules sont également souvent associés à des tarifs promotionnels « d'argent neuf » qui vous permettent de gagner encore plus que ce qu'ils offriraient généralement pour vous inciter à économiser votre argent auprès de cette institution particulière », explique Sowhangar.
Pourquoi est-ce bénéfique ? En termes simples, cela signifie plus d’argent dans votre poche. «C'est un moyen simple de gagner de l'argent supplémentaire à épargner, comme vous le feriez normalement», explique Sowhangar. Comme pour toute chose, assurez-vous de bien comprendre toutes les restrictions et règles de ce type de compte afin de ne pas être désagréablement surpris au moment de retirer des fonds.
Capitaliser sur des gains inattendus
Vous ne connaissez peut-être pas ce terme spécifique, mais vous avez probablement vécu une expérience inattendue. Inventé par le secteur financier, Sowhangar affirme que les gains exceptionnels sont des extras donnés ou gagnés qui ne font pas partie du revenu mensuel régulier. Il s'agit notamment d'une prime de vacances au travail, d'un chèque d'anniversaire important des grands-parents, d'un chèque de remboursement d'impôt sur le revenu plus important que prévu et d'autres cas où vous recevez de l'argent supplémentaire.
Au lieu de considérer les aubaines comme de l’argent amusant que vous pouvez utiliser pour des vacances ou du shopping, considérez-les comme une voie rapide vers votre mise de fonds. Sowhangar affirme que mettre des bénéfices exceptionnels directement dans l'épargne est plus efficace et plus rentable que de petits efforts d'épargne, comme renoncer à une visite matinale chez Starbucks ou refuser de dîner au restaurant pendant un an, surtout si vous avez un délai économique ambitieux. «Ceux-ci sont inattendus et donc plus faciles à gérer pour ne pas les dépenser», explique Sowhangar.
Voici la grande mise en garde : c'est tout ou rien. Sowhangar affirme qu’économiser seulement une partie d’une aubaine vous permet de rationaliser immédiatement les dépenses du reste – et peut-être même de réduire le montant que vous souhaitez mettre de côté. Gardez un œil sur le prix – un acompte – et investissez-y chaque centime possible.
Réduire l’épargne-retraite (temporairement)
Le mot clé ici est temporaire : l’épargne-retraite ne doit pas être compromise à long terme. L'expert financier de Better Me, Jim Brown, affirme qu'appuyer sur une pause sur ce fonds peut initialement sembler un faux pas financier non conventionnel, mais cela peut vous permettre de mettre en commun les fonds d'acompte et de réorienter les paiements de loyer mensuels vers la constitution de capitaux propres sur le marché immobilier. De toute façon, vous économisez pour votre avenir.
Le plafond de cotisation au compte de retraite 2023 est de $6 500 pour un IRA et de $22 500 pour les régimes 401(k). « Si vous maximisez vos cotisations à un plan de retraite à un plan IRA ou 401(k), vous pourrez peut-être obtenir un acompte d'ici un an en allouant simplement la totalité ou la majeure partie de ce flux de trésorerie à votre maison à court terme. objectif d'achat », explique Brown.
Assurez-vous de prêter attention à toute correspondance avec l’employeur, car il peut être dans votre intérêt – sans jeu de mots – de ne pas démissionner. tous Épargne-retraite. Si votre entreprise correspond à votre cotisation au plan 401(k) jusqu'à 3% et que vous gagnez $100 000 par an, vous pouvez limiter vos cotisations à $3 000 tout en bénéficiant de l'avantage correspondant. «La différence de $ 16 000 – $ 19 000 plafond de cotisation, $ 3 000 cotisation pour gagner la contrepartie de l'employeur – peut être appliquée directement à l'acompte lors de l'achat de votre nouvelle maison», explique Brown.
Rechercher des saignements
Grey's Anatomy, New Amsterdam ou House les fans savent exactement ce qu’est un saignement – quelque chose qui vous vide immédiatement de la vie. En matière de finances, Tait dit que nous avons tous des saigneurs qui prennent de l'argent sur nos comptes, ce que nous oublions souvent. Il s’agit souvent de services d’abonnement automatique comme Netflix, Spotify, gym, etc. Vous pouvez rapidement parcourir vos relevés et voir combien d’entre eux vous avez configurés. Soyez ensuite critique quant à la mesure dans laquelle vous en avez réellement besoin.
Tait suggère de vous poser des questions telles que : « Est-ce que j'utilise vraiment ça ? « Puis-je y renoncer pendant un an ? » ou "Existe-t-il un autre moyen d'enregistrer ?" Étant donné que certaines de ces sociétés autorisent les configurations à domicile, vous pouvez payer avec un ami et partager les coûts. Le but est d’arrêter l’hémorragie avant qu’elle ne vous empêche d’obtenir les clés de votre maison.
Partager des objectifs avec les autres
Non seulement le nombre fait la force, mais le fait de verbaliser votre plan d’un an à votre famille et à vos amis de confiance garantira également qu’ils vous tiendront responsable, surtout si vous disposez d’un réseau de soutien. Ces personnes interviendront lorsque vous en aurez besoin et créeront également des stratégies pour vous aider. Avec leur soutien – le jour de votre anniversaire et de vos vacances – vous pouvez exprimer que vous aimeriez avoir de l’argent pour acheter la maison de vos rêves plutôt qu’un cadeau. Ou encore, vous avez peut-être un grand-parent qui est fier de vos progrès et décide d’égaler ce que vous économisez. Quoi qu'il en soit, Tait dit qu'il vaut mieux être bruyant que silencieux lorsqu'on poursuit un objectif audacieux.
