Un guide mois par mois du meilleur exercice financier de tous les temps

Janvier : faire face à la dette à taux d’intérêt élevé

Payer des intérêts, c'est comme dépenser de l'argent pour rien, votre premier travail consiste donc à suivre les remboursements de votre prêt. Pour chacune de vos dettes, notez le taux d'intérêt, le paiement mensuel minimum et le montant que vous devez, conseille Shannon McLay, fondatrice et PDG de Financial Gym à New York.

Mettez ensuite en œuvre la méthode de l’avalanche : payez le minimum sur toutes vos dettes chaque mois et investissez l’argent supplémentaire dans le prêt avec le taux d’intérêt le plus élevé. Si vous obtenez un gain inattendu, comme un bonus ou un remboursement d’impôt, consacrez-le également à votre dette principale. Une fois que vous l’avez remboursé, passez au prêt dont le taux d’intérêt est le plus élevé, et ainsi de suite.

Février : se préparer à une saison des impôts plus calme

Évitez les documents perdus à la dernière minute lors de la déclaration de vos impôts. Ce mois-ci, à mesure que les documents fiscaux arrivent, Lisa Greene-LewisCPA et un fiscaliste de TurboImpôt suggèrent de les conserver dans un dossier avec vos reçus de dépenses déductibles.

Pensez ensuite à l’année précédente. Notez tous les grands moments de la vie qui pourraient affecter vos impôts, comme acheter une maison ou perdre votre emploi.

Enfin, aussi simple que cela puisse paraître, vérifiez toutes les informations personnelles que vous saisissez sur vos formulaires fiscaux ou fournissez à votre comptable. L’une des erreurs de déclaration les plus courantes consiste à saisir des numéros de sécurité sociale incorrects pour les conjoints ou les enfants – et ces numéros sont essentiels pour bénéficier d’avantages fiscaux précieux et d’un remboursement en temps opportun.

Mars : créez des économies d’urgence

Vous ne voulez pas vous coucher en craignant qu'un chauffe-eau éclaté puisse entraîner votre perte, mais beaucoup d'entre nous ne sont pas prêts à couvrir une dépense inattendue de 1 000 $ à 1 000 $. C'est pourquoi la création d'un fonds d'urgence est si importante. "Le but de l'argent est de se sentir en sécurité", explique Suze Orman, animatrice du podcast Women and Money. "L'objectif est d'avoir huit mois d'épargne en frais de subsistance."

Même si cela peut sembler impossible, ce n'est pas le cas si vous prenez votre rythme. Orman conseille d’économiser de l’argent pendant 12 à 64 mois. « Suivez un plan qui vous permet d'économiser un peu plus que ce qui semble facile », dit-elle. Configurez des dépôts automatiques – directement à partir de votre chèque de paie – sur un compte portant intérêt et nommez-le « Sauvez-vous ». Les experts affirment que personnaliser un compte avec un nom qui met en valeur votre objectif vous motive à continuer d’épargner.

Si vous avez puisé dans vos économies d’urgence l’année dernière mais que vous êtes en meilleure forme financière cette année, concentrez-vous sur la reconstitution de ces économies.

Avril : Organiser les documents financiers

Bien sûr, la désorganisation peut vous coûter du temps, mais elle peut aussi vous coûter de l'argent, tout comme devoir remplacer un document original (par exemple, le titre de votre voiture). Julie Morgensternauteur de Organisation de l’intérieur vers l’extérieur (US$ 15 ; amazon.com), vous suggère de rassembler les documents importants, de les trier par type et par date, et de les stocker dans une boîte à documents à proximité de l'endroit où vous payez vos factures. « Il est plus facile de trouver et d'archiver des informations à mesure que vous les utilisez », note-t-elle.

Pensez ensuite aux informations que vous recherchez constamment, numérisez les documents pertinents et enregistrez-les dans un fichier numérique. Enfin, émerveillez-vous lorsque vous retrouvez votre W-2 le plus récent en quelques coups de téléphone au lieu de l'effraction habituelle dans votre maison.

Mai : Maximisez vos investissements

Une fois le stress fiscal éliminé – et peut-être même un peu d’argent de remboursement d’impôt – portez votre attention sur votre compte de retraite dans le but de cotiser 15% de votre revenu. (Profitez du jumelage des employeurs si votre entreprise le propose.)

Assurez-vous que la répartition des investissements correspond toujours à vos objectifs à long terme. "Votre plan 401(k) dispose probablement d'un outil en ligne qui peut vous aider à réaligner vos soldes de la manière qui vous convient, en fonction de votre âge et du moment où vous prévoyez prendre votre retraite", explique Katie Taylor, vice-présidente de la planification et de l'engagement chez Fidélité.

Juin : gagnez plus avec votre épargne

Vous ne stockeriez jamais d’argent sous votre matelas, mais stocker de l’argent sur un compte qui rapporte à peine des intérêts n’est pas beaucoup mieux. Que ce soit le mois où vous calculez le rendement annuel de votre compte d’épargne. En gardant ce montant à l’esprit, recherchez des comptes à faible taux et à intérêt élevé proposés par les banques en ligne et conservez votre argent sur celui qui offre les taux les plus élevés.

Juillet : vérifiez votre rapport de crédit

Il est plus facile d’obtenir un prêt pour un article coûteux comme une voiture ou une maison lorsque vous disposez d’un bon crédit. Accédez à annualcreditreport.com et demandez un rapport gratuit à Equifax, Experian ou TransUnion. "Au lieu de les obtenir tous en même temps, demandez un rapport à une agence différente tous les quatre mois pour suivre les choses tout au long de l'année", explique McLay.

Lisez attentivement votre historique de paiement pour vous assurer qu'il est exact et signalez toute activité que vous ne reconnaissez pas. Si vous remarquez une activité suspecte récurrente, vous voudrez peut-être envisager de geler votre crédit. En gardant à l'esprit que l'usurpation d'identité d'un enfant peut passer inaperçue pendant des années, envisagez de geler le crédit de vos enfants pour aider à l'éviter.

Août : économisez sur les frais de scolarité

Votre enfant n'a pas besoin d'un tas de nouvelles fournitures scolaires lorsque vous avez un tiroir à déchets rempli de crayons, de stylos et de cahiers. Soyez ingénieux et réutilisez, déclare Kelsey Sheehy, experte en finances personnelles chez NerdWallet. Elle suggère également de faire équipe avec d’autres parents pour acheter des fournitures en gros. Si vous faites des achats en ligne pour la rentrée, essayez une extension de navigateur comme Mel qui applique automatiquement les derniers coupons ou codes promotionnels.

Si votre enfant postule à l’université, respirez profondément ! – rassembler les documents nécessaires pour demander un prêt étudiant. L'application gratuite d'aide fédérale aux étudiants (FAFSA) sera disponible le 1er octobre ;

Septembre : Prioriser les documents de planification préalable

Je ne veux pas être pessimiste, mais vous avez besoin d’un testament et d’autres documents de fin de vie. « Les gens n'aiment pas penser à la mort », explique Orman, qui a développé le kit testament et fiducie en ligne composé de quatre documents « indispensables » (US$ 199 ; suzeorman.com) avec son avocat spécialisé en successions. « Tout le monde pense que vous n’avez besoin que d’un testament, mais celui-ci vous indique simplement où iront vos biens à votre décès », souligne-t-elle.

Vous avez également besoin d'une fiducie révocable avec une clause d'incapacité (qui nomme quelqu'un pour s'occuper de certains biens en cas d'incapacité) ; une directive anticipée (qui indique les soins médicaux que vous souhaitez en cas d'urgence) ; une procuration durable pour les soins de santé (qui désigne une personne en qui vous avez confiance pour prendre des décisions médicales à votre place) ; et une procuration financière durable (qui désigne une personne pour prendre des décisions financières à votre place). Une fois ces documents en votre possession, organisez une réunion familiale pour informer vos proches de vos projets.

Octobre : suppression des comptes et des abonnements

Vous avez un compte Spotify, votre mari aussi et votre fils aussi. Se débarrasser des licenciements et des paiements récurrents, c'est comme trouver de l'argent gratuit ! Imprimez quelques mois de relevés bancaires et mettez en évidence vos paiements réguliers, ou utilisez une application comme Marcus qui ventile les dépenses pour vous.

Essayez également de négocier avec vos fournisseurs, explique McLay. Pour les services de câble, de téléphonie mobile et Internet, consultez les forfaits de lancement proposés par les concurrents et demandez à votre fournisseur de vous proposer le moins cher. Ou téléchargez une application comme Trim, qui négocie en votre nom des tarifs inférieurs avec les fournisseurs. (L'utilisation de Trim est gratuite, mais vous partagerez les économies avec eux.)

Novembre : Réduire les coûts des soins de santé

Créez un classeur pour vos formulaires médicaux ou passez au virtuel avec une application comme Apple Health, qui dispose d'une fonction Dossiers de santé. Cela peut vous aider à éviter des tests de diagnostic coûteux car, selon la médecin devenue conseillère financière Carolyn McClanahan, de nombreux diagnostics peuvent être posés sur cette base. sur vos seuls antécédents médicaux.

Économisez également de l'argent à la pharmacie. Demandez combien coûterait un médicament si vous payiez sans passer par une assurance, et vous pourrez peut-être obtenir un prix inférieur, dit McClanahan. Téléchargez GoodRx, une application gratuite qui compare les coûts des médicaments et propose des coupons numérisables, et n'oubliez pas d'utiliser les fonds de votre compte de dépenses flexibles, qui expirent généralement le 31 décembre. Si vous n'êtes pas sûr de ce qui est couvert, visitez fsastore.com pour connaître les produits éligibles.

Décembre : discutez d’argent

Qu’ont en commun la mort, la politique et la religion ? Pour beaucoup d’entre nous, il est plus facile d’en parler que de parler de finances. Brisez le tabou en organisant un enregistrement hebdomadaire rapide avec votre partenaire, explique Cameron Huddleston, journaliste en finances personnelles.

Une discussion sur ce que vous appréciez le plus peut vous aider à être sur la même longueur d’onde et à créer des objectifs financiers communs, explique Kathleen Burns Kingsbury, experte en psychologie du patrimoine et animatrice du podcast Breaking the Money Silence.

Examinez ensuite vos dépenses au cours des deux derniers mois et voyez si elles correspondent à vos valeurs. Par exemple, si le temps de qualité avec votre famille est important pour vous, mais que la majeure partie de votre argent supplémentaire est consacrée à des articles matériels, vous souhaiterez peut-être réévaluer votre budget.