Ahorrar dinero y poner en práctica consejos de finanzas personales puede ser un desafío. Ahorrar dinero para un fondo de emergencia, y mucho menos para el pago inicial de una casa, la jubilación o la matrícula universitaria de un hijo, puede requerir años de ahorro constante y mucha disciplina. Por supuesto, salvo que se produzca una catástrofe, una vez que establezca esos ahorros de emergencia y desarrolle hábitos positivos de gasto y ahorro, será mucho más fácil estar al tanto de sus finanzas.
Una vez que ya no vives de cheque en cheque y tienes dinero ahorrado para cubrir una emergencia médica, pérdida de empleo o vacaciones, has alcanzado un estado de estabilidad financiera, pero eso no significa que puedas dejar de pensar en dónde ir. vete.tu dinero se va. Resulta que es posible mantener demasiado dinero en el banco y poner todos sus ahorros allí puede perjudicar sus objetivos financieros a largo plazo.
Eso no significa que no debas seguir cualquier dinero en el banco. Los ahorros líquidos (dinero al que se puede acceder fácilmente sin incurrir en tarifas si surge la necesidad) son necesarios para una salud financiera equilibrada.
Para la mayoría de las personas, estos ahorros toman la forma de un fondo de emergencia. "Al pensar en sus ahorros generales, debería considerar un fondo de emergencia como parte de la combinación", dice Shirley Yang, vicepresidenta de Marcus by Goldman Sachs.
Dónde guardar su fondo de emergencia
Yang dice que la mayoría de los expertos financieros están de acuerdo en que sus ahorros de emergencia deben incluir seis meses de gastos de manutención, pero la cantidad real depende de su estabilidad financiera. Lauren Anastasio, planificadora financiera certificada de SoFi, dice que gastos de tres a seis meses es una buena regla general. Si trabaja en una industria estable, goza de buena salud y vive en un área con un costo de vida bajo, puede salirse con la suya poniendo menos dinero (sólo tres meses de gastos) en su fondo de emergencia; Si existe la posibilidad de que en el futuro se avecinan grandes gastos (o despidos), ahorrar más dinero podría ser lo más inteligente.
"Este dinero debe mantenerse separado de su cuenta corriente habitual para evitar gastos accidentales o la tentación de utilizar los fondos para algo que no sea una emergencia", dice Anastasio.
Mantener esos ahorros en una cuenta bancaria (en lugar de una cuenta de inversión) significa que puede acceder a ellos cuando los necesite, pero también significa que tiene mucho dinero guardado en un solo lugar, depreciándose con los intereses. Para mantener alto el valor de su fondo de emergencia, manténgalo en una cuenta de ahorros de alto rendimiento; Las tasas de interés se han desplomado durante la pandemia de coronavirus y la crisis económica, pero es probable que las tasas 2% que disfrutamos en 2019 regresen en algún momento.
Mientras tanto, si está buscando un lugar para almacenar sus ahorros, investigue las tasas actuales y elija un banco con la tasa más alta posible. A medida que la economía mejore, es probable que las tasas de interés vuelvan a subir. Recuerde que la mayoría de los bancos en línea ofrecen tasas de interés más altas que sus pares tradicionales, coloque su dinero en un lugar confiable y espere una larga espera.
Cuánto poner en la cuenta corriente
Con todo ese dinero ahorrado en tu cuenta de ahorros, ¿qué haces con tu cuenta corriente? Esta es probablemente la cuenta en la que deposita cheques de pago, paga facturas y utiliza para cubrir los gastos diarios, por lo que definitivamente quiere algo de dinero allí. Pero las cuentas corrientes también son famosas por tener tasas de interés bajas, por lo que el dinero que guarda allí no le sirve de nada.
Desafortunadamente, no existe una respuesta única sobre cuánto debe mantener en su cuenta corriente porque los gastos mensuales de cada persona son diferentes. Sin embargo, existen algunas formas de determinar cuánto mantener en la cuenta.
Si le gusta establecer números, Store Wealth recomienda un colchón de $ 2000 a $ 3000 como máximo para tener en cuenta los flujos y reflujos de su dinero; Esto puede resultar un poco elevado para algunas personas, especialmente si sus gastos son bajos.
Yang sugiere calcular el mejor número para usted según sus necesidades. "Los consumidores deben determinar sus gastos mensuales estimados y mantener suficiente dinero en su cuenta corriente para cubrir esos gastos", dice Yang. "Cualquier fondo adicional que les quede, deberían considerar transferirlo a algo que tenga un mayor rendimiento".
Anastasio dice que depende de cuánto te sientas cómodo teniendo en reserva. Sin embargo, en general, “una pauta que tiene sentido para su cuenta corriente es mantener el equivalente a un cheque de pago neto”, dice. "Esto garantiza que la cantidad sea adecuada para todos, independientemente del nivel de ingresos".
Cuando todavía no estás seguro...
Al final del día, debe determinar cuánto colchón necesita en su cuenta corriente para estar seguro de que puede cubrir todos sus gastos (y tal vez incluso algunos derroches). Una de estas pautas puede ayudarle a determinar cuál es ese número; Una vez que haga esto, podrá estar seguro de que no guardará demasiado en el banco.
Tenga en cuenta que algunas instituciones financieras cobran multas o tarifas si el saldo de su cuenta corriente cae por debajo de cierto umbral. Descubra cuáles son las reglas para sus cuentas y asegúrese de cumplir con los requisitos para evitar pagar una tarifa. Y lo contrario también es cierto: si su saldo es demasiado alto ($ 250.000) no estará cubierto por la FDIC; Si guarda tanto dinero en bancos, distribúyalo entre cuentas o instituciones para asegurarse de que todo esté seguro.
No te olvides de las inversiones.
Todo el resto de tu dinero, porque sigues ahorrando, ¿verdad? – debería dedicarse a inversiones, donde pueda tener la oportunidad de crecer y acumular más rápido. (Dejar que su dinero genere dinero para ambos ayuda a que sus ahorros crezcan y le quita algo de presión). Podrían ser CD, bonos, acciones, fondos mutuos u otras de las muchas opciones de inversión que existen, pero usted quiere dinero para ganar dinero. Si se invierte, se espera que crezca, acercándolo un poco más a sus objetivos financieros.
