Hacer planes para diferentes áreas de su vida (objetivos de salud, ambiciones profesionales u objetivos financieros) puede ayudarle a mantenerse concentrado y seguir trabajando en algo que es importante para usted. ¿Un objetivo común? Ahorro para comprar una casa.
Muchas personas quieren algún día ser propietarios de una vivienda, pero no saben cómo hacerlo realidad. La lista de verificación para la compra de una vivienda es larga, y reunir el dinero para el pago inicial de una vivienda (el depósito inicial que realiza sobre su propiedad) no es un esfuerzo pequeño. Depende de varios factores, principalmente de sus ingresos, deudas y responsabilidades.
Es posible ahorrar para una casa en un año. El truco consiste en tomar medidas eficaces que le impidan escatimar o tomar atajos mientras ahorra y tener un objetivo firme en mente. Aquí hay algunas ideas asequibles para ahorrar dinero para un pago inicial de 12 meses.
Determina cuánto dinero pondrás
Antes de hacer un plan, es necesario tener un objetivo en mente. La mayoría de las veces, el pago inicial de una vivienda es un porcentaje del costo total de la vivienda, que varía según el mercado de su código postal. Si bien es posible comprar una casa con un pago inicial mínimo del 3.5 por ciento o incluso sin pago inicial (si califica para ciertos programas de préstamos), se recomienda ahorrar 20% del costo total de la vivienda, según Katharine Perry. CFP, asesor financiero de Fort Pitt Capital Group. Si desea hacer un esfuerzo adicional, sugiere ahorrar 30% del monto, de modo que pueda reducir 20% y tener 10% sobrantes para cubrir tarifas adicionales u ocultas, como costos de cierre.
Si estás mirando una casa de un millón de dólares, el 30 por ciento ($ 300.000) puede parecer absurdo, y eso está bien. Esta meta del 20 o 30 por ciento no es una cifra general, pero es la cantidad que le permitirá alcanzar el mayor éxito financiero. Lo que quiere evitar es hacer un pequeño pago inicial y luego tener que pagar una tonelada de intereses o seguro hipotecario cada mes durante las décadas que lleva liquidar la casa.
Sin embargo, esto requiere cierta automotivación. Robert E. Tait, funcionario de préstamos hipotecarios de Lema Mortgage Elite Services, dice que algunos programas requieren menos del 3,5 por ciento. Independientemente de cuán grande o pequeño sea su pago inicial, antes de firmar cualquier línea de puntos, asegúrese de investigar y leer toda la letra pequeña para asegurarse de no estar atrapado en tasas de interés altísimas.
Conozca su figura específica y realice un seguimiento
Los porcentajes son excelentes, pero ¿cómo puedes calcular tu objetivo de ahorro individual para el pago inicial sin saber qué casa comprarás? No es una ciencia exacta, pero la autora de finanzas personales Stefanie O'Connell Rodríguez recomienda investigar los precios de las viviendas en el área deseada. Una vez que tenga una idea del costo de una casa que probablemente comprará, pruebe una herramienta de calculadora de hipotecas en línea para estimar la hipoteca mensual que puede pagar. "A partir de ahí, puede identificar un rango de precio adecuado para la búsqueda de su vivienda y calcular cuánto necesita ahorrar para el pago inicial", dice Rodríguez.
Si su investigación muestra que puede esperar pagar $$200,000 por una casa, necesitará $$40,000 para el pago inicial si sigue el patrón 20%. Esto significa que desea ahorrar $ 3333 por mes para alcanzar su objetivo de pago inicial en un año. Se trata de una gran cantidad de dinero para la mayoría de las personas, por lo que es posible que tengas que reconsiderar cuánto tiempo te llevará alcanzar tu objetivo y cuántos sacrificios tendrás que hacer para llegar allí.
"Ser específico acerca de cuánto necesita ahorrar para el pago inicial puede ayudarle a establecer su objetivo de ser propietario de una vivienda en términos financieros tangibles", explica Rodríguez.
Crear una deducción automática en una cuenta separada
Una forma de resistirse a gastar dinero en artículos frívolos es actuar como si nunca hubiera tenido dinero. Perry sugiere crear una deducción automática de su cuenta bancaria el día que le pagan.
"La mejor parte de hacer esto es que ni siquiera verás el dinero en tu cuenta si lo retiras el mismo día en que te pagan, por lo que no te lo perderás", añade Perry. Pero no lo traslades simplemente a los ahorros típicos que usas para todo. En su lugar, cree una cuenta separada solo para su pago inicial. Esto puede ayudarle a centrar sus esfuerzos porque podrá ver exactamente cuánto ha ahorrado para ese objetivo específico.
Considere una cuenta del mercado monetario
Jordan Sowhangar, planificador financiero certificado y asesor patrimonial de girod, no recomienda invertir ahorros en inversiones riesgosas. Quieres acceder al dinero dentro de unos meses, por lo que debes ser estratégico sobre qué tipo de cuenta a corto plazo te dará el mayor beneficio. La mejor recomendación de Sowhangar es una cuenta de mercado monetario en línea o un CD a corto plazo que permita retiros en tres o seis meses.
"Estos mismos vehículos a menudo también tienen tarifas promocionales de 'dinero nuevo' asociadas que le permiten ganar incluso más de lo que normalmente ofrecerían como incentivo para ahorrar dinero en esa institución en particular", dice Sowhangar.
¿Por qué es esto beneficioso? En pocas palabras, esto significa más dinero en su bolsillo. "Es una manera fácil de ganar algo de dinero extra para ahorrar, similar a como lo haría normalmente", explica Sowhangar. Como con todo, asegúrese de comprender todas las restricciones y reglas de este tipo de cuenta para no llevarse una sorpresa desagradable cuando llegue el momento de retirar fondos.
Capitalizar ganancias inesperadas
Quizás no estés familiarizado con este término específico, pero probablemente hayas tenido una experiencia inesperada. Sowhangar, acuñado por la industria financiera, dice que las ganancias inesperadas son extras que se dan o se ganan y que no forman parte de los ingresos mensuales regulares. Estos incluyen un bono de vacaciones en el trabajo, un cheque de cumpleaños considerable de los abuelos, un cheque de reembolso de impuestos mayor de lo esperado y otros casos en los que recibe dinero extra.
En lugar de pensar en las ganancias inesperadas como dinero divertido que puede utilizar para unas vacaciones o para ir de compras, considérelo como una vía rápida para su pago inicial. Sowhangar dice que invertir las ganancias inesperadas directamente en ahorros es más exitoso y rentable que esfuerzos de ahorro más pequeños, como renunciar a un viaje matutino a Starbucks o negarse a salir a cenar durante un año, especialmente si tienes un plazo económico ambicioso. "Estos son inesperados y, por lo tanto, es más fácil deshacerse de ellos en términos de no gastarlos", explica Sowhangar.
Aquí está la gran advertencia: es todo o nada. Sowhangar dice que ahorrar sólo una parte de una ganancia inesperada le permite racionalizar inmediatamente el gasto del resto y posiblemente incluso reducir la cantidad que desea reservar. Esté atento al premio (un pago inicial) y dedique hasta el último centavo que pueda.
Reducir los ahorros para la jubilación (temporalmente)
La palabra clave aquí es temporal: los ahorros para la jubilación no deberían verse comprometidos en el largo plazo. El experto financiero de Better Me, Jim Brown, dice que hacer una pausa en este fondo puede parecer inicialmente un paso en falso financiero poco convencional, pero puede permitirle reunir fondos para el pago inicial y redirigir los pagos de alquiler mensuales hacia la creación de capital en el mercado inmobiliario. Estás ahorrando para tu futuro de todos modos.
El límite de contribución a la cuenta de jubilación para 2023 es $6,500 para una IRA y $22,500 para planes 401(k). “Si está maximizando las contribuciones de su plan de jubilación a un plan IRA o 401(k), es posible que pueda obtener un pago inicial dentro de un año simplemente asignando todo o la mayor parte de ese flujo de efectivo a su vivienda a corto plazo. objetivo de compra”, dice Brown.
Asegúrese de prestar atención a cualquier correspondencia del empleador, ya que puede ser lo mejor para usted (sin juego de palabras) no renunciar. todo ahorros para la jubilación. Si su empresa iguala su contribución al plan 401(k) hasta 3% y usted gana $100,000 por año, puede limitar sus contribuciones a $3,000 y aún recibir el beneficio de contrapartida. “La diferencia de $ 16.000 – $ 19.000 límite de contribución, $ 3.000 contribución para ganar la contrapartida del empleador – se puede aplicar directamente al pago inicial de la compra de su nueva casa”, explica Brown.
Busque sangradores
Anatomía de Grey, New Amsterdam o House Los fanáticos saben exactamente qué es un sangrado: algo que te quita la vida de inmediato. Cuando se trata de finanzas, Tait dice que todos tenemos sangradores que sacan dinero de nuestras cuentas que a menudo olvidamos. Suelen ser servicios de suscripción automática como Netflix, Spotify, gimnasio, etc. Puede revisar rápidamente sus estados de cuenta y ver cuántos de ellos ha configurado. Luego sea crítico acerca de cuánto los necesita realmente.
Tait sugiere hacerse preguntas como: "¿Realmente estoy usando esto?" “¿Puedo dejar esto por un año?” o "¿Existe otra forma de ahorrar?" Dado que algunas de estas empresas permiten instalaciones en el hogar, puedes pagar con un amigo y dividir el costo. El objetivo es detener el sangrado antes de que te impida conseguir las llaves de tu casa.
Compartir objetivos con otros
No sólo la unión hace la fuerza, sino que verbalizar su plan de un año a familiares y amigos de confianza también garantizará que lo hagan responsable, especialmente si tiene una red de apoyo. Estas personas darán un paso adelante cuando los necesite y también crearán estrategias para ayudar. Con su apoyo, en su cumpleaños y días festivos, puede expresar que le gustaría recibir dinero para comprar la casa de sus sueños en lugar de un regalo. O quizás tengas un abuelo que esté orgulloso de tu progreso y decida igualar lo que ahorras. Cualquiera sea el caso, Tait dice que es mejor hacer ruido que callar cuando se persigue un objetivo audaz.
