Hablar de dinero (con amigos, familiares, compañeros de trabajo) a menudo puede inspirar sentimientos de culpa y vergüenza. Es comprensible: el dinero es un tema delicado y la situación, los objetivos y las oportunidades de cada uno son diferentes. Hablar con su amigo que tiene un fondo de emergencia bien abastecido cuando todavía está luchando por descubrir cómo salir de la deuda de tarjetas de crédito puede hacer que se sienta inadecuado o avergonzado de sus propios hábitos de gasto. Es fácil sentir que se está quedando atrás o que no está haciendo lo suficiente para su futuro financiero, especialmente si tiene deudas.
"Las finanzas a menudo se consideran la principal fuente de estrés para los estadounidenses", dice Ken Lin, fundador y director ejecutivo de Credit Carma. "Las dificultades financieras -especialmente debido a la deuda- pueden afectar seriamente la confianza de las personas en su bienestar financiero, pero no necesariamente".
El bienestar financiero se trata de establecer una salud financiera general y aprender a administrar sus finanzas con éxito. Por supuesto, hacerlo significa que está bien preparado para los desafíos económicos, pero practicar el bienestar financiero también puede tener beneficios positivos para la salud mental, incluido el aumento de la confianza en uno mismo. Y al contrario de lo que podría pensar, tener deudas no necesariamente inhibe su capacidad para tener una buena salud financiera.
"Está bien tener algunas deudas", dice Brian Walsh, planificador financiero certificado de SoFi. "Realmente, cuando se trata de cualquier cosa relacionada con las finanzas personales, no existe una respuesta correcta para todos".
Gestionar bien la deuda
Tener deudas no le impide inherentemente tener bienestar financiero, pero solo si esa deuda se gestiona bien: dejar que la deuda se le escape es una señal obvia de que no tiene sus finanzas bajo control. Ya sea que tenga deudas a largo plazo, como préstamos estudiantiles o una hipoteca, o haya acumulado deudas recientemente debido a problemas financieros, su manera de pagarlas puede tener grandes implicaciones para su confianza y bienestar financieros generales.
"Si vive con deudas de una manera que se siente fuera de control o lleno de arrepentimiento, puede socavar su confianza financiera", dice Kimberly Palmer, experta en finanzas personales de NerdWallet. “Sin embargo, la deuda no siempre va asociada a la negatividad. Algunos tipos de deuda te ayudan a alcanzar otras metas, como préstamos estudiantiles que te ayudan a llevar la vida que deseas o una hipoteca que te ayuda a conseguir la casa que deseas. Realmente depende de por qué contrajo la deuda y de cómo se las arregla para pagarla. Si ha tomado la decisión consciente de contraer deudas y pagarlas dentro de su presupuesto cada mes, esto puede parecer algo positivo.
La clave para gestionar cualquier tipo de deuda (incluso la deuda con altos intereses acumulada recientemente, como la deuda de tarjetas de crédito contraída después de perder inesperadamente un trabajo o un ingreso) es elaborar un plan para liquidarla. (Primero debe dejar de acumular deudas, por supuesto). Incluso un plan de un año puede aumentar su confianza en su capacidad para pagar sus deudas, aumentando así su bienestar financiero general.
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Entender que no todas las deudas son iguales
El primer paso, según Walsh, es comprender si su deuda es un problema. "No todas las deudas son iguales", afirma. Generalmente, cualquier deuda con una tasa de interés superior a 7% es deuda mala, mientras que cualquier deuda con una tasa de interés inferior a 7% es deuda buena. Pagar las deudas incobrables (llamadas así porque acumulan grandes cantidades de intereses rápidamente, aumentando así el monto total que usted debe) debe tener prioridad sobre la eliminación total de las deudas buenas.
Palmer sugiere pensar en los pagos de la deuda a bajo interés como una factura mensual más. En SoFi, Walsh recomienda un enfoque modificado de bola de nieve para liquidar deudas: hacer el pago mínimo de todas sus deudas y luego trabajar para liquidar primero el saldo de deuda incobrable más pequeño, incluso si no tiene la tasa de interés más alta. Una vez saldada la deuda, pasa al siguiente saldo más pequeño, y así sucesivamente.
Matemáticamente, pagar la deuda de esta manera puede llevar más tiempo que eliminar primero el saldo más grande o la deuda con el interés más alto, dice Walsh, pero hay señales más visibles de progreso, por lo que las personas se sienten motivadas y alentadas a seguir pagando la deuda. Es importante mantenerse motivado: un plan de pagos constante y regular es la única manera de eliminar todas las deudas, y perder la motivación a mitad del plan y darse por vencido puede borrar todo su progreso.
Hacer que su misión sea reducir la cantidad de deuda que debe no significa que tenga que sacrificar gastos no esenciales.
“Pagar una deuda no significa necesariamente que siempre haya que decir 'no'”, dice Lin. "En cambio, se trata de priorizar sus gastos de una manera que le permita disfrutar de su vida mientras trabaja constantemente para mantenerse libre de deudas".
Los tres expertos coinciden en que se trata de equilibrio y moderación: usted quiere evitar acumular más deudas, pero puede encontrar un equilibrio entre pagarlas lentamente y seguir trabajando para alcanzar otras metas financieras, como ahorrar para la jubilación, comprar una casa o ahorrando para unas grandes vacaciones o una extravagancia.
"Incluso si pagas tus deudas, aún puedes perseguir otras metas y actividades", dice Palmer. "Solo necesita incluir los pagos de su deuda en su presupuesto general".
Limitar lo que pides prestado
El primer paso para lograr el bienestar financiero mientras se está endeudado es crear un plan para gestionar esa deuda, pero eso no es una posibilidad para todos, especialmente ahora que el desempleo está en su punto más alto y muchos enfrentan dificultades financieras. Si está acumulando deudas para pagar lo esencial, probablemente haya poco que pueda hacer hasta que las condiciones económicas cambien; En esta situación, usted desea endeudarse intencionalmente y hacer todo lo posible para limitar la cantidad que pide prestado.
"En última instancia, se trata de sobrevivir en el corto plazo minimizando al mismo tiempo los daños a largo plazo", dice Walsh.
Al minimizar cuánto pide prestado, reduce cuánto tendrá que pagar en el futuro cuando pueda volver a realizar pagos. También le facilita a su yo futuro continuar trabajando para alcanzar otras metas financieras, metas que tal vez deban posponerse por ahora. Acumular deudas puede alargar el tiempo que le lleva alcanzar sus objetivos, pero no lo hace imposible, siempre y cuando haga un plan para gestionar esa deuda.
"No va a arruinar todo en el futuro", afirma Walsh.
El bienestar financiero está en la planificación. Haga un plan ahora y su salud financiera futura se beneficiará.
