Η εξοικονόμηση χρημάτων και η εφαρμογή προσωπικών οικονομικών συμβουλών μπορεί να είναι μια πρόκληση. Η εξοικονόμηση χρημάτων για ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης, πόσο μάλλον μια προκαταβολή για ένα σπίτι, τη συνταξιοδότηση ή τα δίδακτρα ενός παιδιού στο κολέγιο, μπορεί να απαιτήσει χρόνια συνεχούς αποταμίευσης και πολλή πειθαρχία. Φυσικά, εκτός μιας καταστροφής, μόλις δημιουργήσετε αυτές τις οικονομίες έκτακτης ανάγκης και αναπτύξετε θετικές συνήθειες δαπανών και αποταμίευσης, γίνεται πολύ πιο εύκολο να παραμείνετε στην κορυφή των οικονομικών σας.
Από τη στιγμή που δεν ζείτε πλέον από μισθό σε μεροκάματο και έχετε εξοικονομήσει χρήματα για να καλύψετε μια επείγουσα ιατρική περίθαλψη, απώλεια εργασίας ή διακοπές, έχετε φτάσει σε κατάσταση οικονομικής σταθερότητας — αλλά αυτό δεν σημαίνει ότι μπορείτε απλώς να σταματήσετε να σκέφτεστε πού να πάνε τα λεφτά σου. Αποδεικνύεται ότι είναι δυνατό να κρατήσετε πάρα πολλά χρήματα στην τράπεζα και η τοποθέτηση όλων των αποταμιεύσεών σας εκεί μπορεί πραγματικά να βλάψει τους μακροπρόθεσμους οικονομικούς σας στόχους.
Αυτό δεν σημαίνει ότι δεν πρέπει να κρατήσετε όποιος χρήματα στην τράπεζα. Η ρευστή αποταμίευση —χρήματα που είναι εύκολα προσβάσιμα χωρίς επιβαρύνσεις εάν παραστεί ανάγκη— είναι απαραίτητη για μια καλά ισορροπημένη οικονομική υγεία.
Για τους περισσότερους ανθρώπους, αυτές οι αποταμιεύσεις έχουν τη μορφή ταμείου έκτακτης ανάγκης. «Όταν σκέφτεστε τις συνολικές αποταμιεύσεις σας, θα πρέπει να εξετάσετε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης ως μέρος του μείγματος», λέει η Shirley Yang, αντιπρόεδρος της Marcus από την Goldman Sachs.
Πού να κρατήσετε το ταμείο έκτακτης ανάγκης
Ο Yang λέει ότι οι περισσότεροι οικονομικοί εμπειρογνώμονες συμφωνούν ότι οι αποταμιεύσεις έκτακτης ανάγκης πρέπει να περιλαμβάνουν έξι μήνες έξοδα διαβίωσης, αλλά ο πραγματικός αριθμός εξαρτάται από την οικονομική σας σταθερότητα. Η Lauren Anastasio, πιστοποιημένη οικονομική σύμβουλος στο SoFi, λέει ότι τρεις έως έξι μήνες δαπανών είναι ένας καλός εμπειρικός κανόνας. Εάν εργάζεστε σε μια σταθερή βιομηχανία, απολαμβάνετε καλή υγεία και ζείτε σε μια περιοχή με χαμηλό κόστος διαβίωσης, μπορεί να είστε σε θέση να βγάλετε λιγότερα χρήματα —μόνο τρεις μήνες εξόδων— στο ταμείο έκτακτης ανάγκης σας. Εάν υπάρχει πιθανότητα μεγάλα έξοδα (ή απολύσεις) στο μέλλον σας, η εξοικονόμηση περισσότερων χρημάτων μπορεί να είναι πιο έξυπνη.
«Αυτά τα χρήματα θα πρέπει να φυλάσσονται χωριστά από τον κανονικό λογαριασμό όψεως για να αποφευχθεί η τυχαία δαπάνη ή ο πειρασμός να χρησιμοποιήσετε κεφάλαια για κάτι άλλο εκτός από έκτακτη ανάγκη», λέει ο Αναστάσιος.
Η διατήρηση αυτών των αποταμιεύσεων σε έναν τραπεζικό λογαριασμό (και όχι σε έναν επενδυτικό λογαριασμό) σημαίνει ότι μπορείτε να έχετε πρόσβαση σε αυτά όταν τα χρειάζεστε, αλλά σημαίνει επίσης ότι έχετε πολλά χρήματα σε ένα μέρος, που αποσβένονται με τόκους. Για να διατηρήσετε την αξία του ταμείου έκτακτης ανάγκης σας σε υψηλά επίπεδα, κρατήστε το σε έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης. τα επιτόκια έχουν πέσει κατακόρυφα κατά τη διάρκεια της πανδημίας του κορωνοϊού και της οικονομικής κρίσης, αλλά τα επιτόκια 2% που απολαμβάναμε το 2019 είναι πιθανό να επιστρέψουν κάποια στιγμή.
Εν τω μεταξύ, αν ψάχνετε για ένα μέρος για να αποθηκεύσετε τις αποταμιεύσεις σας, ερευνήστε τα τρέχοντα επιτόκια και επιλέξτε μια τράπεζα με το υψηλότερο δυνατό επιτόκιο. Καθώς η οικονομία βελτιώνεται, τα επιτόκια πιθανότατα θα αυξηθούν ξανά. Να θυμάστε ότι οι περισσότερες διαδικτυακές τράπεζες προσφέρουν υψηλότερα επιτόκια από τις αντίστοιχες, βάλτε τα χρήματά σας κάπου αξιόπιστα και περιμένετε μεγάλη αναμονή.
Πόσα να βάλετε στον τρεχούμενο λογαριασμό
Με όλα αυτά τα χρήματα που αποθηκεύονται στον λογαριασμό ταμιευτηρίου σας, τι κάνετε με τον λογαριασμό όψεως; Αυτός είναι πιθανώς ο λογαριασμός στον οποίο καταθέτετε μισθολογικές επιταγές, πληρώνετε λογαριασμούς και χρησιμοποιείτε για να καλύψετε τα καθημερινά έξοδα, επομένως θέλετε σίγουρα κάποια χρήματα εκεί. Αλλά οι λογαριασμοί ελέγχου είναι επίσης διαβόητοι για τα χαμηλά επιτόκια, επομένως τα χρήματα που κρατάτε εκεί δεν σας κάνουν τίποτα.
Δυστυχώς, δεν υπάρχει μια ενιαία απάντηση για το πόσα πρέπει να κρατήσετε στον λογαριασμό όψεως, επειδή τα μηνιαία έξοδα του καθενός είναι διαφορετικά. Ωστόσο, υπάρχουν μερικοί τρόποι για να καθορίσετε πόσα χρήματα θα κρατήσετε στο λογαριασμό.
Αν σας αρέσει να ορίζετε αριθμούς, το Store Wealth συνιστά ένα μαξιλάρι $ 2.000 έως $ 3.000 το πολύ για να λάβετε υπόψη τις άμπωτες και τις ροές των χρημάτων σας. Αυτό μπορεί να είναι λίγο υψηλό για μερικούς ανθρώπους, ειδικά αν τα έξοδά σας είναι χαμηλά.
Ο Yang προτείνει να υπολογίσετε τον καλύτερο αριθμό για εσάς με βάση τις ανάγκες σας. «Οι καταναλωτές θα πρέπει να καθορίσουν τα εκτιμώμενα μηνιαία έξοδά τους και να κρατήσουν αρκετά στον τραπεζικό λογαριασμό τους για να καλύψουν αυτά τα έξοδα», λέει ο Yang. «Όποια επιπλέον κεφάλαια τους περισσεύουν, θα πρέπει να εξετάσουν το ενδεχόμενο μεταφοράς σε κάτι που έχει υψηλότερη απόδοση».
Ο Αναστάσιος λέει ότι εξαρτάται από το πόσα νιώθεις άνετα να έχεις στο απόθεμα. Γενικά, ωστόσο, «μια κατευθυντήρια γραμμή που έχει νόημα για τον τραπεζικό λογαριασμό σας είναι να διατηρείτε το ισοδύναμο ενός καθαρού μισθού», λέει. "Αυτό διασφαλίζει ότι το ποσό είναι σωστό για όλους, ανεξάρτητα από το επίπεδο εισοδήματος."
Όταν ακόμα δεν είσαι σίγουρος...
Στο τέλος της ημέρας, πρέπει να καθορίσετε πόσο μαξιλάρι χρειάζεστε στον λογαριασμό όψεως σας, ώστε να αισθάνεστε σίγουροι ότι μπορείτε να καλύψετε όλα τα έξοδά σας (και ίσως ακόμη και μερικές υπερβολές). Μία από αυτές τις οδηγίες μπορεί να σας βοηθήσει να καταλάβετε ποιος είναι αυτός ο αριθμός. Μόλις το κάνετε αυτό, μπορείτε να είστε σίγουροι ότι δεν κρατάτε πάρα πολλά στην τράπεζα.
Λάβετε υπόψη ότι ορισμένα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα χρεώνουν πρόστιμα ή προμήθειες εάν το υπόλοιπο του λογαριασμού όψεως πέσει κάτω από ένα συγκεκριμένο όριο. Μάθετε ποιοι είναι οι κανόνες για τους λογαριασμούς σας και βεβαιωθείτε ότι πληροίτε τις προϋποθέσεις για να αποφύγετε την καταβολή τέλους. Και το αντίστροφο ισχύει επίσης: εάν το υπόλοιπό σας είναι πολύ υψηλό – $ 250.000 – δεν θα καλύπτεται από το FDIC. Εάν κρατάτε τόσα πολλά χρήματα σε τράπεζες, διαδώστε τα σε λογαριασμούς ή ιδρύματα για να διασφαλίσετε ότι όλα είναι ασφαλή.
Μην ξεχνάτε τις επενδύσεις
Όλα τα άλλα χρήματά σας - επειδή συνεχίζετε να αποταμιεύετε, σωστά; – θα πρέπει να πηγαίνει σε επενδύσεις, όπου μπορεί να έχει την ευκαιρία να αναπτυχθεί και να συσσωρευτεί ταχύτερα. (Το να αφήνετε τα χρήματά σας να βγάλουν χρήματα και για τους δυο σας, βοηθάει τις αποταμιεύσεις σας να αυξηθούν και αφαιρεί λίγη από την πίεση από πάνω σας.) Μπορεί να είναι CD, ομόλογα, μετοχές, αμοιβαία κεφάλαια ή κάποια άλλη από τις πολλές επενδυτικές επιλογές εκεί έξω, αλλά θέλετε λεφτά για να βγάλεις λεφτά λίγη δουλειά για σένα. Εάν επενδυθεί, αναμένεται να είναι αυξανόμενη, φέρνοντάς σας λίγο πιο κοντά στους οικονομικούς σας στόχους.
