Η συζήτηση για τα χρήματα - με φίλους, οικογένεια, συναδέλφους - μπορεί συχνά να εμπνεύσει συναισθήματα ενοχής και ντροπής. Είναι κατανοητό: τα χρήματα είναι ένα λεπτό θέμα και η κατάσταση, οι στόχοι και οι ευκαιρίες του καθενός είναι διαφορετικές. Το να μιλήσετε με τον φίλο σας με το καλά εφοδιασμένο ταμείο έκτακτης ανάγκης όταν ακόμα δυσκολεύεστε να μάθετε πώς να ξεφορτωθείτε το χρέος της πιστωτικής σας κάρτας μπορεί να σας κάνει να αισθάνεστε ανεπαρκείς ή να ντρέπεστε για τις δικές σας συνήθειες δαπανών. Είναι εύκολο να νιώθεις ότι μένεις πίσω ή ότι δεν κάνεις αρκετά για το οικονομικό σου μέλλον, ειδικά αν έχεις χρέος.
«Τα οικονομικά κατατάσσονται συχνά ως η κορυφαία πηγή άγχους για τους Αμερικανούς», λέει ο Ken Lin, ιδρυτής και διευθύνων σύμβουλος της Credit Carma. «Οι οικονομικές δυσκολίες – ειδικά λόγω του χρέους – μπορούν να επηρεάσουν σοβαρά την εμπιστοσύνη των ανθρώπων στην οικονομική τους ευημερία, αλλά όχι απαραίτητα».
Η οικονομική ευεξία έχει να κάνει με τη δημιουργία της συνολικής οικονομικής υγείας και την εκμάθηση της επιτυχούς διαχείρισης των οικονομικών σας. Αν το κάνετε αυτό σημαίνει ότι είστε καλά προετοιμασμένοι για οικονομικές προκλήσεις, φυσικά, αλλά η εξάσκηση της οικονομικής ευεξίας μπορεί επίσης να έχει θετικά οφέλη για την ψυχική υγεία, συμπεριλαμβανομένης της ενίσχυσης της αυτοπεποίθησης. Και σε αντίθεση με ό,τι πιστεύετε, το χρέος δεν εμποδίζει απαραίτητα την ικανότητά σας να έχετε καλή οικονομική υγεία.
«Είναι εντάξει να έχεις κάποιο χρέος», λέει ο Brian Walsh, ένας πιστοποιημένος οικονομικός προγραμματιστής με το SoFi. «Πραγματικά, όταν πρόκειται για οτιδήποτε σχετίζεται με τα προσωπικά οικονομικά, δεν υπάρχει σωστή απάντηση για όλους».
Καλή διαχείριση του χρέους
Το να έχετε χρέος δεν σας εμποδίζει εγγενώς να έχετε οικονομική ευημερία, αλλά μόνο εάν αυτό το χρέος γίνεται σωστά: το να αφήσετε το χρέος να φύγει από εσάς είναι ένα προφανές σημάδι ότι δεν έχετε τα οικονομικά σας υπό έλεγχο. Είτε έχετε μακροπρόθεσμο χρέος - όπως φοιτητικά δάνεια ή στεγαστικά δάνεια - είτε έχετε συσσωρεύσει πρόσφατα χρέη λόγω οικονομικών προκλήσεων, η προσέγγισή σας για την εξόφλησή του μπορεί να έχει μεγάλες επιπτώσεις στη συνολική οικονομική σας εμπιστοσύνη και την οικονομική ευημερία.
«Εάν ζείτε με χρέη με τρόπο που αισθάνεστε εκτός ελέγχου ή γεμάτες τύψεις, μπορεί να υπονομεύσει την οικονομική σας εμπιστοσύνη», λέει η Kimberly Palmer, ειδικός στα προσωπικά οικονομικά στο NerdWallet. «Ωστόσο, το χρέος δεν συνδέεται πάντα με την αρνητικότητα. Ορισμένοι τύποι χρέους σάς βοηθούν να επιτύχετε άλλους στόχους, όπως τα φοιτητικά δάνεια που σας βοηθούν να ακολουθήσετε τη ζωή που θέλετε ή μια υποθήκη που σας βοηθά να αποκτήσετε το σπίτι που θέλετε. Εξαρτάται πραγματικά από το γιατί αναλάβατε το χρέος και πώς θα καταφέρετε να το εξοφλήσετε. Εάν έχετε κάνει συνειδητή επιλογή να αναλάβετε χρέος και να το εξοφλείτε εντός του προϋπολογισμού σας κάθε μήνα, αυτό μπορεί να φαίνεται θετικό.
Το κλειδί για τη διαχείριση οποιουδήποτε τύπου χρέους - ακόμη και πρόσφατα συσσωρευμένο χρέος υψηλού επιτοκίου, όπως το χρέος πιστωτικής κάρτας που προέκυψε μετά την απροσδόκητη απώλεια εργασίας ή εισοδήματος - είναι να κάνετε ένα σχέδιο για την εξόφλησή του. (Πρέπει πρώτα να σταματήσετε να συσσωρεύετε χρέος, φυσικά.) Ακόμη και ένα πρόγραμμα ενός έτους μπορεί να αυξήσει την εμπιστοσύνη σας στην ικανότητά σας να αποπληρώσετε το χρέος, αυξάνοντας έτσι τη συνολική οικονομική σας ευημερία.
Ακούστε το podcast «Money Confidential» της Real Simple για συμβουλές από ειδικούς σχετικά με την έναρξη μιας επιχείρησης, πώς να σταματήσετε να είστε «κακοί με τα χρήματα», να συζητάτε μυστικά χρέη με τον σύντροφό σας και πολλά άλλα!
Κατανοώντας ότι δεν είναι όλα τα χρέη ίσα
Το πρώτο βήμα, σύμφωνα με τον Walsh, είναι να καταλάβετε εάν το χρέος σας είναι πρόβλημα. «Δεν δημιουργούνται όλα τα χρέη ίσα», λέει. Γενικά, οποιοδήποτε χρέος με επιτόκιο μεγαλύτερο από 7% είναι επισφαλές χρέος, ενώ οτιδήποτε με επιτόκιο χαμηλότερο από 7% είναι καλό χρέος. Η εξόφληση επισφαλών χρεών — που ονομάζεται έτσι επειδή συσσωρεύουν γρήγορα μεγάλα ποσά τόκων, αυξάνοντας έτσι το συνολικό ποσό που οφείλετε — θα πρέπει να υπερισχύει της πλήρης εξάλειψης των καλών χρεών.
Ο Πάλμερ προτείνει να σκεφτόμαστε τις πληρωμές χρέους με χαμηλό επιτόκιο ως έναν ακόμη μηνιαίο λογαριασμό. Στο SoFi, η Walsh συνιστά μια τροποποιημένη προσέγγιση για την εξόφληση του χρέους: Κάντε την ελάχιστη πληρωμή για όλα τα χρέη σας και, στη συνέχεια, εργαστείτε για να εξοφλήσετε πρώτα το μικρότερο επισφαλές υπόλοιπο, ακόμα κι αν δεν έχει το υψηλότερο επιτόκιο. Μόλις εξοφληθεί το χρέος, προχωρήστε στο επόμενο μικρότερο υπόλοιπο και ούτω καθεξής.
Μαθηματικά, η εξόφληση του χρέους με αυτόν τον τρόπο μπορεί να διαρκέσει περισσότερο από την εξάλειψη του χρέους με το μεγαλύτερο υπόλοιπο ή το υψηλότερο επιτόκιο πρώτα, λέει ο Walsh, αλλά υπάρχουν πιο ορατά σημάδια προόδου, έτσι οι άνθρωποι αισθάνονται κίνητρα και ενθαρρύνονται να συνεχίσουν να εξοφλούν το χρέος. Είναι σημαντικό να παραμένετε παρακινημένοι: ένα συνεπές, τακτικό πρόγραμμα πληρωμών είναι ο μόνος τρόπος για να εξαλείψετε όλα τα χρέη και η απώλεια κινήτρων στο μέσο του προγράμματος και η παραίτηση μπορεί να διαγράψει όλη την πρόοδό σας.
Το να κάνετε αποστολή σας να μειώσετε το ποσό του χρέους που οφείλετε δεν σημαίνει ότι πρέπει να θυσιάσετε μη βασικές δαπάνες.
«Η εξόφληση του χρέους δεν σημαίνει απαραίτητα ότι πρέπει πάντα να λες «όχι»», λέει ο Lin. «Αντίθετα, έχει να κάνει με την ιεράρχηση των εξόδων σας με τρόπο που εξακολουθεί να σας επιτρέπει να απολαμβάνετε τη ζωή σας ενώ εργάζεστε συνεχώς για να παραμένετε απαλλαγμένοι από χρέη».
Και οι τρεις ειδικοί συμφωνούν ότι όλα έχουν να κάνουν με την ισορροπία και τη μετριοπάθεια: Θέλετε να αποφύγετε τη συσσώρευση μεγαλύτερου χρέους, αλλά μπορείτε να βρείτε μια ισορροπία ανάμεσα στην αργή εξόφλησή του και στη συνέχιση της προσπάθειας προς άλλους οικονομικούς στόχους, όπως η αποταμίευση για τη συνταξιοδότηση, η αγορά σπιτιού ή εξοικονόμηση για μεγάλες διακοπές ή υπερβολή.
«Ακόμα κι αν εξοφλήσεις το χρέος, μπορείς να επιδιώξεις άλλους στόχους και δραστηριότητες», λέει ο Palmer. «Απλώς πρέπει να προσαρμόσετε τις πληρωμές του χρέους σας στον συνολικό προϋπολογισμό σας».
Περιορίζοντας αυτό που δανείζεστε
Το πρώτο βήμα για την επίτευξη οικονομικής ευημερίας ενώ έχετε χρέος είναι η δημιουργία ενός σχεδίου διαχείρισης αυτού του χρέους, αλλά αυτό δεν είναι δυνατότητα για όλους, ειδικά τώρα που η ανεργία είναι σε υψηλό όλων των εποχών και πολλοί αντιμετωπίζουν οικονομικές δυσκολίες. Εάν συσσωρεύετε χρέος για να πληρώσετε τα απαραίτητα, πιθανώς λίγα μπορείτε να κάνετε μέχρι να αλλάξουν οι οικονομικές συνθήκες. Σε αυτήν την κατάσταση, θέλετε να χρεωθείτε σκόπιμα και να κάνετε ό,τι μπορείτε για να περιορίσετε το ποσό που δανείζεστε.
«Τελικά, πρόκειται για την επιβίωση βραχυπρόθεσμα ελαχιστοποιώντας παράλληλα τη μακροπρόθεσμη ζημιά», λέει ο Walsh.
Ελαχιστοποιώντας το ποσό που δανείζεστε, μειώνετε το ποσό που θα πρέπει να πληρώσετε στο μέλλον όποτε μπορείτε να κάνετε ξανά πληρωμές. Διευκολύνετε επίσης τον μελλοντικό σας εαυτό να συνεχίσει να εργάζεται για άλλους οικονομικούς στόχους, στόχους που ίσως πρέπει να τεθούν σε αναμονή προς το παρόν. Η συσσώρευση χρέους μπορεί να επιμηκύνει το χρόνο που χρειάζεται για να επιτύχετε τους στόχους σας, αλλά δεν το καθιστά αδύνατο, αρκεί να κάνετε ένα σχέδιο διαχείρισης αυτού του χρέους.
«Δεν πρόκειται να καταστρέψει τα πάντα στο μέλλον», λέει ο Walsh.
Η οικονομική ευημερία είναι στον προγραμματισμό. Κάντε ένα σχέδιο τώρα και η μελλοντική σας οικονομική υγεία θα ωφεληθεί.
