Ένας μήνας με τον μήνα οδηγό για την καλύτερη οικονομική σας χρονιά

Ιανουάριος: Αντιμετώπιση υψηλού τόκου χρέους

Η πληρωμή τόκων είναι σαν να ξεχρεώνετε χρήματα για το τίποτα, επομένως η πρώτη σας δουλειά είναι να παρακολουθείτε τις πληρωμές του δανείου σας. Για κάθε ένα από τα χρέη σας, σημειώστε το επιτόκιο, την ελάχιστη μηνιαία πληρωμή και πόσα οφείλετε, συμβουλεύει η Shannon McLay, ιδρύτρια και διευθύνουσα σύμβουλος του Financial Gym στη Νέα Υόρκη.

Στη συνέχεια, εφαρμόστε τη μέθοδο της χιονοστιβάδας: πληρώστε το ελάχιστο για όλα τα χρέη σας κάθε μήνα και βάλτε τα επιπλέον χρήματα στο δάνειο με το υψηλότερο επιτόκιο. Εάν λάβετε ένα απροσδόκητο κέρδος - όπως ένα μπόνους ή μια επιστροφή φόρου - βάλτε το και στο κύριο χρέος σας. Μόλις το εξοφλήσετε, προχωρήστε στο δάνειο με το επόμενο υψηλότερο επιτόκιο και ούτω καθεξής.

Φεβρουάριος: Προετοιμασία για μια πιο ήρεμη φορολογική περίοδο

Αποφύγετε τα χαμένα έγγραφα της τελευταίας στιγμής κατά την υποβολή των φόρων σας. Αυτόν τον μήνα, καθώς φτάνουν τα φορολογικά έγγραφα, η Lisa Greene-LewisCPA και ένας φορολογικός εμπειρογνώμονας για την TurboTax προτείνουν να τα αποθηκεύσετε σε έναν φάκελο μαζί με τις αποδείξεις σας για τις εκπιπτόμενες δαπάνες.

Στη συνέχεια, σκεφτείτε την προηγούμενη χρονιά. Γράψτε όλες τις μεγάλες στιγμές της ζωής που θα μπορούσαν να επηρεάσουν τους φόρους σας, όπως η αγορά ενός σπιτιού ή η απώλεια της δουλειάς σας.

Τέλος, όσο βασικό κι αν φαίνεται, ελέγξτε τριπλό όλα τα προσωπικά στοιχεία που εισάγετε στα φορολογικά σας έντυπα ή παρέχετε στον λογιστή σας. Ένα από τα πιο συνηθισμένα σφάλματα κατάθεσης είναι η εισαγωγή λανθασμένων αριθμών κοινωνικής ασφάλισης για συζύγους ή παιδιά – και αυτοί οι αριθμοί είναι απαραίτητοι για τη λήψη πολύτιμων φορολογικών οφελών και την έγκαιρη επιστροφή χρημάτων.

Μάρτιος: Δημιουργήστε εξοικονομήσεις έκτακτης ανάγκης

Δεν θέλετε να πάτε για ύπνο ανησυχώντας ότι ένας θερμοσίφωνας με έκρηξη θα μπορούσε να σας αποτρέψει, αλλά πολλοί από εμάς δεν είμαστε έτοιμοι να καλύψουμε μια απροσδόκητη δαπάνη $$1.000. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο η δημιουργία ενός ταμείου έκτακτης ανάγκης είναι τόσο σημαντική. «Ο σκοπός των χρημάτων είναι να νιώθεις ασφάλεια», λέει η Suze Orman, παρουσιάστρια του podcast Women and Money. «Ο στόχος είναι να έχουμε οκτώ μήνες δαπανών διαβίωσης σε αποταμίευση».

Αν και αυτό μπορεί να φαίνεται αδύνατο, δεν είναι αν ρυθμίζετε τον εαυτό σας. Ο Orman συμβουλεύει να εξοικονομήσετε χρήματα για 12 έως 64 μήνες. «Ακολουθήστε ένα σχέδιο που σας κάνει να εξοικονομείτε λίγο περισσότερο από όσο φαίνεται εύκολο», λέει. Ρυθμίστε αυτόματες καταθέσεις - απευθείας από το μισθό σας - σε έναν έντοκο λογαριασμό και ονομάστε τον "Σώστε τον εαυτό σας". Οι ειδικοί λένε ότι η εξατομίκευση ενός λογαριασμού με ένα όνομα που υπογραμμίζει τον σκοπό σας σας παρακινεί να συνεχίσετε να κάνετε οικονομία.

Εάν βάλατε τις αποταμιεύσεις έκτακτης ανάγκης πέρυσι, αλλά είστε σε καλύτερη οικονομική κατάσταση φέτος, εστιάστε στην αναπλήρωση αυτών των αποταμιεύσεων.

Απρίλιος: Οργανώστε οικονομικά έγγραφα

Σίγουρα, η αποδιοργάνωση μπορεί να σας κοστίσει χρόνο, αλλά μπορεί επίσης να σας κοστίσει χρήματα, όπως ακριβώς πρέπει να αντικαταστήσετε ένα πρωτότυπο έγγραφο (ας πούμε, τον τίτλο του αυτοκινήτου σας). Julie Morgensternauthor του Οργάνωση από μέσα προς τα έξω (US$ 15; amazon.com), προτείνει να συγκεντρώσετε σημαντικά χαρτιά, να τα ταξινομήσετε κατά τύπο και ημερομηνία και να τα αποθηκεύσετε σε μια θυρίδα εγγράφων κοντά στο σημείο όπου πληρώνετε τους λογαριασμούς σας. «Είναι πιο εύκολο να βρείτε και να αρχειοθετήσετε πληροφορίες καθώς τις χρησιμοποιείτε», σημειώνει.

Στη συνέχεια, σκεφτείτε τις πληροφορίες που αναζητάτε συνεχώς, σαρώστε τα σχετικά έγγραφα και αποθηκεύστε τα σε ένα ψηφιακό αρχείο. Τέλος, θαυμάστε τον εαυτό σας όταν βρίσκετε το πιο πρόσφατο W-2 σας με μερικά κτύπημα του τηλεφώνου σας αντί για τη συνηθισμένη διάρρηξη του σπιτιού σας.

Μάιος: Μεγιστοποιήστε τις επενδύσεις σας

Με το φορολογικό άγχος να είναι έξω από το δρόμο — και πιθανώς ακόμη και λίγα χρήματα επιστροφής φόρου — στρέψτε την προσοχή σας στον λογαριασμό συνταξιοδότησης με στόχο να συνεισφέρετε 15% στο εισόδημά σας. (Εκμεταλλευτείτε την αντιστοίχιση εργοδότη εάν το προσφέρει η εταιρεία σας.)

Βεβαιωθείτε ότι το επενδυτικό μείγμα εξακολουθεί να ταιριάζει στους μακροπρόθεσμους στόχους σας. «Το πρόγραμμά σας 401(k) έχει πιθανώς ένα διαδικτυακό εργαλείο που μπορεί να σας βοηθήσει να επαναπροσδιορίσετε τις ισορροπίες σας με τον τρόπο που σας ταιριάζει, με βάση την ηλικία σας και πότε σκοπεύετε να συνταξιοδοτηθείτε», λέει η Katie Taylor, αντιπρόεδρος προγραμματισμού και αφοσίωσης στο Πιστότητα.

Ιούνιος: κερδίστε περισσότερα με τις αποταμιεύσεις σας

Δεν θα αποθηκεύατε ποτέ χρήματα κάτω από το στρώμα σας, αλλά το να αποθηκεύετε χρήματα σε έναν λογαριασμό που μετά βίας κερδίζει τόκους δεν είναι πολύ καλύτερο. Ας είναι αυτός ο μήνας που υπολογίζετε τις αποδόσεις του λογαριασμού ταμιευτηρίου σας κάθε χρόνο. Έχοντας αυτό το ποσό υπόψη, αναζητήστε λογαριασμούς χαμηλών επιτοκίων και υψηλού επιτοκίου που προσφέρονται από διαδικτυακές τράπεζες και κρατήστε τα χρήματά σας με έναν που προσφέρει τα υψηλότερα επιτόκια.

Ιούλιος: Ελέγξτε την πιστωτική σας αναφορά

Είναι πιο εύκολο να εξασφαλίσετε ένα δάνειο για ένα μεγάλο εισιτήριο, όπως ένα αυτοκίνητο ή ένα σπίτι, όταν έχετε καλή πίστωση. Μεταβείτε στη διεύθυνσηyearcreditreport.com και ζητήστε μια δωρεάν αναφορά από τα Equifax, Experian ή TransUnion. "Αντί να τα λαμβάνετε όλα ταυτόχρονα, ζητήστε μια αναφορά από διαφορετική υπηρεσία κάθε τέσσερις μήνες για να παρακολουθείτε τα πράγματα καθ 'όλη τη διάρκεια του έτους", λέει ο McLay.

Διαβάστε προσεκτικά το ιστορικό πληρωμών σας για να βεβαιωθείτε ότι είναι ακριβές και αναφέρετε οποιαδήποτε δραστηριότητα δεν αναγνωρίζετε. Εάν παρατηρήσετε επαναλαμβανόμενη ύποπτη δραστηριότητα, ίσως θελήσετε να εξετάσετε το ενδεχόμενο δέσμευσης της πίστωσής σας. Έχοντας υπόψη ότι η κλοπή ταυτότητας παιδιού μπορεί να περάσει απαρατήρητη για χρόνια, σκεφτείτε να παγώσετε την πίστωση των παιδιών σας για να την αποτρέψετε.

Αύγουστος: Εξοικονόμηση σχολικών εξόδων

Το παιδί σας δεν χρειάζεται ένα σωρό καινούργια σχολικά είδη όταν έχετε ένα συρτάρι σκουπιδιών γεμάτο μολύβια, στυλό και τετράδια. Να είστε πολυμήχανοι και να επαναχρησιμοποιείτε, λέει η Kelsey Sheehye, ειδικός στα προσωπικά οικονομικά στο NerdWallet. Προτείνει επίσης να συνεργαστείτε με άλλους γονείς για να αγοράσετε προμήθειες χύμα. Εάν κάνετε αγορές στο διαδίκτυο για επιστροφή στο σχολείο, δοκιμάστε μια επέκταση προγράμματος περιήγησης όπως το Mel που εφαρμόζει αυτόματα τα πιο πρόσφατα κουπόνια ή κωδικούς προσφοράς.

Εάν το παιδί σας κάνει αίτηση στο κολέγιο - πάρτε μια βαθιά ανάσα! – συγκεντρώστε τα απαραίτητα έγγραφα για να υποβάλετε αίτηση για φοιτητικό δάνειο. Η Δωρεάν Αίτηση για Ομοσπονδιακή Φοιτητική Βοήθεια (FAFSA) γίνεται διαθέσιμη την 1η Οκτωβρίου.

Σεπτέμβριος: Δώστε προτεραιότητα σε έγγραφα εκ των προτέρων προγραμματισμού

Για να μην είναι καταστροφή και κατήφεια, αλλά χρειάζεστε μια διαθήκη και άλλα έγγραφα στο τέλος της ζωής. «Στους ανθρώπους δεν αρέσει να σκέφτονται τον θάνατο», λέει η Orman, η οποία ανέπτυξε το διαδικτυακό κιτ Will & Trust με τέσσερα «must-have» έγγραφα (US$ 199; suzeorman.com) με τον κτηματοφύλακά της. «Όλοι υποθέτουν ότι χρειάζεστε μόνο μια διαθήκη, αλλά αυτό απλώς σας λέει πού θα πάνε τα περιουσιακά σας στοιχεία όταν πεθάνετε», επισημαίνει.

Χρειάζεστε επίσης ένα ανακλητό καταπίστευμα με ρήτρα ανικανότητας (η οποία ορίζει κάποιον να φροντίσει ορισμένα περιουσιακά στοιχεία σε περίπτωση ανικανότητάς σας). μια εκ των προτέρων οδηγία (η οποία αναφέρει ποια ιατρική περίθαλψη θέλετε σε περίπτωση έκτακτης ανάγκης)· ένα διαρκές πληρεξούσιο για υγειονομική περίθαλψη (το οποίο ονομάζει ένα άτομο που εμπιστεύεστε να λάβει ιατρικές αποφάσεις για εσάς). και ένα διαρκές οικονομικό πληρεξούσιο (το οποίο διορίζει κάποιον να λαμβάνει οικονομικές αποφάσεις για εσάς). Μόλις έχετε αυτά τα έγγραφα, κάντε μια οικογενειακή συνάντηση για να ενημερώσετε τους αγαπημένους σας για τα σχέδιά σας.

Οκτώβριος: περικοπή λογαριασμών και συνδρομών

Έχετε λογαριασμό στο Spotify, το ίδιο και ο σύζυγός σας, όπως και ο γιος σας. Το να απαλλαγείτε από απολύσεις και επαναλαμβανόμενες πληρωμές είναι σαν να βρίσκετε δωρεάν χρήματα! Εκτυπώστε μερικούς μήνες τραπεζικών κινήσεων και επισημάνετε τις τακτικές πληρωμές σας ή χρησιμοποιήστε μια εφαρμογή όπως η Marcus που αναλύει τις δαπάνες για εσάς.

Επίσης, προσπαθήστε να διαπραγματευτείτε με τους προμηθευτές σας, λέει ο McLay. Για υπηρεσίες καλωδιακής, κινητής τηλεφωνίας και Διαδικτύου, δείτε τα εισαγωγικά προγράμματα που προσφέρουν οι ανταγωνιστές και ζητήστε από τον πάροχο σας να σας ταιριάξει με το φθηνότερο. Ή κατεβάστε μια εφαρμογή όπως το Trim, η οποία διαπραγματεύεται χαμηλότερες χρεώσεις με παρόχους εκ μέρους σας. (Το Trim είναι δωρεάν για χρήση, αλλά θα μοιραστείτε τις οικονομίες μαζί τους.)

Νοέμβριος: Μειώστε το κόστος υγειονομικής περίθαλψης

Δημιουργήστε ένα συνδετικό υλικό για τα ιατρικά σας έντυπα ή μεταβείτε εικονικά με μια εφαρμογή όπως το Apple Health, η οποία διαθέτει λειτουργία Εγγραφών Υγείας Αυτό μπορεί να σας βοηθήσει να αποφύγετε δαπανηρές διαγνωστικές εξετάσεις, επειδή, σύμφωνα με τη γιατρό που έγινε οικονομική σύμβουλος Carolyn McClanahan, πολλές διαγνώσεις μπορούν να γίνουν με βάση. μόνο στο ιατρικό ιστορικό σας.

Εξοικονομήστε χρήματα και στο φαρμακείο. Ρωτήστε πόσο θα κόστιζε ένα φάρμακο εάν πληρώσατε χωρίς να περάσετε από την ασφάλιση και ίσως μπορέσετε να πάρετε χαμηλότερη τιμή, λέει ο McClanahan. Κατεβάστε το GoodRx, μια δωρεάν εφαρμογή που συγκρίνει το κόστος φαρμάκων και προσφέρει κουπόνια με δυνατότητα σάρωσης και θυμηθείτε να χρησιμοποιήσετε τα ευέλικτα κεφάλαια του λογαριασμού δαπανών σας, τα οποία συνήθως λήγουν στις 31 Δεκεμβρίου. Εάν δεν είστε σίγουροι για το τι καλύπτεται, επισκεφτείτε το fsastore.com για τα κατάλληλα προϊόντα.

Δεκέμβριος: Κάντε μια συζήτηση για τα χρήματα

Τι κοινό έχουν ο θάνατος, η πολιτική και η θρησκεία; Για πολλούς από εμάς, είναι πιο εύκολο να μιλήσουμε για αυτά παρά για τα οικονομικά. Σπάστε το ταμπού κάνοντας ένα γρήγορο εβδομαδιαίο check-in με τον σύντροφό σας, λέει ο Cameron Huddleston, ένας προσωπικός δημοσιογράφος στα οικονομικά.

Μια συζήτηση για το τι εκτιμάτε περισσότερο μπορεί να σας βοηθήσει να βρεθείτε στην ίδια σελίδα και να δημιουργήσετε κοινούς οικονομικούς στόχους, λέει η Kathleen Burns Kingsbury, ειδικός στην ψυχολογία πλούτου και παρουσιάστρια του podcast Breaking the Money Silence.

Στη συνέχεια, εξετάστε τις δαπάνες σας τους τελευταίους δύο μήνες και δείτε εάν ευθυγραμμίζονται με τις αξίες σας. Για παράδειγμα, εάν ο ποιοτικός χρόνος με την οικογένειά σας είναι σημαντικός για εσάς, αλλά τα περισσότερα από τα επιπλέον χρήματά σας πηγαίνουν σε υλικά αγαθά, μπορεί να θέλετε να επανεκτιμήσετε τον προϋπολογισμό σας.