Über Geld zu sprechen – mit Freunden, Familie, Kollegen – kann oft Schuld- und Schamgefühle hervorrufen. Das ist verständlich: Geld ist ein heikles Thema und die Situation, die Ziele und die Chancen jedes Einzelnen sind unterschiedlich. Wenn Sie mit Ihrem Freund über den gut gefüllten Notfallfonds sprechen, während Sie noch nicht wissen, wie Sie aus Ihren Kreditkartenschulden herauskommen, kann das dazu führen, dass Sie sich unzulänglich fühlen oder sich Ihrer eigenen Ausgabegewohnheiten schämen. Es ist leicht, das Gefühl zu haben, dass man im Rückstand ist oder nicht genug für seine finanzielle Zukunft tut, insbesondere wenn man Schulden hat.
„Finanzen werden oft als die größte Stressquelle für Amerikaner angesehen“, sagt Ken Lin, Gründer und CEO von Credit Carma. „Finanzielle Schwierigkeiten – insbesondere aufgrund von Schulden – können das Vertrauen der Menschen in ihr finanzielles Wohlergehen ernsthaft beeinträchtigen, müssen es aber nicht.“
Beim finanziellen Wohlbefinden geht es darum, eine allgemeine finanzielle Gesundheit zu erreichen und zu lernen, wie man seine Finanzen erfolgreich verwaltet. Damit sind Sie natürlich gut auf wirtschaftliche Herausforderungen vorbereitet, aber finanzielles Wohlbefinden kann auch positive Auswirkungen auf die psychische Gesundheit haben, einschließlich der Stärkung des Selbstvertrauens. Und im Gegensatz zu dem, was Sie vielleicht denken, beeinträchtigen Schulden nicht unbedingt Ihre Fähigkeit, eine gute finanzielle Gesundheit zu haben.
„Es ist in Ordnung, Schulden zu haben“, sagt Brian Walsh, zertifizierter Finanzplaner bei SoFi. „Wirklich, wenn es um alles geht, was mit persönlichen Finanzen zu tun hat, gibt es nicht für jeden die richtige Antwort.“
Schulden gut managen
Schulden hindern Sie nicht zwangsläufig daran, sich finanziell wohl zu fühlen, aber nur, wenn diese Schulden gut gemanagt werden: Sich von Schulden distanzieren zu lassen, ist ein offensichtliches Zeichen dafür, dass Sie Ihre Finanzen nicht unter Kontrolle haben. Unabhängig davon, ob Sie langfristige Schulden haben – beispielsweise ein Studiendarlehen oder eine Hypothek – oder kürzlich aufgrund finanzieller Schwierigkeiten Schulden angehäuft haben, kann Ihr Ansatz zur Tilgung dieser Schulden große Auswirkungen auf Ihr allgemeines finanzielles Vertrauen und Ihr finanzielles Wohlergehen haben.
„Wenn Sie auf eine Art und Weise mit Schulden leben, die Sie außer Kontrolle geraten oder voller Reue empfinden, kann das Ihr finanzielles Selbstvertrauen untergraben“, sagt Kimberly Palmer, Expertin für persönliche Finanzen bei NerdWallet. „Schulden sind jedoch nicht immer mit Negativität verbunden. Manche Arten von Schulden helfen Ihnen dabei, andere Ziele zu erreichen, etwa ein Studiendarlehen, das Ihnen hilft, das Leben zu führen, das Sie sich wünschen, oder eine Hypothek, die Ihnen hilft, das Haus zu bekommen, das Sie sich wünschen. Es hängt wirklich davon ab, warum Sie die Schulden aufgenommen haben und wie Sie es schaffen, sie abzubezahlen. Wenn Sie sich bewusst dafür entschieden haben, Schulden aufzunehmen und diese jeden Monat im Rahmen Ihres Budgets abzubezahlen, kann dies eine positive Sache sein.
Der Schlüssel zur Bewältigung jeglicher Art von Schulden – selbst kürzlich angehäufter hochverzinslicher Schulden, wie z. B. Kreditkartenschulden, die nach einem unerwarteten Job- oder Einkommensverlust entstanden sind – liegt darin, einen Plan zur Tilgung zu erstellen. (Zuerst müssen Sie natürlich damit aufhören, Schulden anzuhäufen.) Selbst ein Einjahresplan kann Ihr Vertrauen in Ihre Fähigkeit zur Schuldentilgung stärken und so Ihr allgemeines finanzielles Wohlergehen steigern.
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Verständnis dafür, dass nicht alle Schulden gleich sind
Der erste Schritt besteht laut Walsh darin, zu verstehen, ob Ihre Schulden ein Problem darstellen. „Nicht alle Schulden sind gleich“, sagt er. Im Allgemeinen sind alle Schulden mit einem Zinssatz von mehr als 7% uneinbringliche Schulden, während alles mit einem Zinssatz von weniger als 7% gute Schulden sind. Die Tilgung uneinbringlicher Schulden – so genannt, weil dadurch schnell große Zinsbeträge anfallen und sich so der Gesamtbetrag Ihrer Schulden erhöht – sollte Vorrang vor der vollständigen Tilgung guter Schulden haben.
Palmer schlägt vor, zinsgünstige Schuldentilgungen lediglich als eine weitere monatliche Rechnung zu betrachten. Bei SoFi empfiehlt Walsh einen modifizierten Schneeballansatz zur Tilgung von Schulden: Zahlen Sie die Mindestzahlung für alle Ihre Schulden und arbeiten Sie dann daran, zuerst den kleinsten Forderungssaldo abzubezahlen, auch wenn dieser nicht den höchsten Zinssatz hat. Sobald die Schulden beglichen sind, fahren Sie mit dem nächstkleineren Saldo fort und so weiter.
Mathematisch kann die Tilgung von Schulden auf diese Weise länger dauern, als zuerst den größten Saldo oder die Schulden mit den höchsten Zinsen zu tilgen, sagt Walsh, aber es gibt deutlichere sichtbare Anzeichen für Fortschritte, sodass sich die Menschen motiviert und ermutigt fühlen, ihre Schulden weiter abzubezahlen. Es ist wichtig, motiviert zu bleiben: Ein konsistenter, regelmäßiger Zahlungsplan ist die einzige Möglichkeit, alle Schulden zu beseitigen, und wenn Sie mitten im Plan die Motivation verlieren und aufgeben, können alle Ihre Fortschritte zunichte gemacht werden.
Wenn Sie es sich zur Aufgabe machen, Ihre Schulden zu reduzieren, bedeutet das nicht, dass Sie auf unwesentliche Ausgaben verzichten müssen.
„Schulden abzubezahlen bedeutet nicht unbedingt, dass man immer ‚Nein‘ sagen muss“, sagt Lin. „Stattdessen geht es darum, Ihre Ausgaben so zu priorisieren, dass Sie Ihr Leben trotzdem genießen können und gleichzeitig kontinuierlich daran arbeiten, schuldenfrei zu bleiben.“
Alle drei Experten sind sich einig, dass es auf Ausgewogenheit und Mäßigung ankommt: Man möchte vermeiden, noch mehr Schulden anzuhäufen, kann aber ein Gleichgewicht zwischen der langsamen Tilgung der Schulden und der weiteren Arbeit an anderen finanziellen Zielen finden, wie zum Beispiel Sparen für den Ruhestand, den Kauf eines Eigenheims usw Sparen für einen großen Urlaub oder Extravaganz.
„Selbst wenn man Schulden abbezahlt, kann man dennoch andere Ziele und Aktivitäten verfolgen“, sagt Palmer. „Sie müssen nur Ihre Schuldenzahlungen in Ihr Gesamtbudget integrieren.“
Begrenzen Sie, was Sie leihen
Der erste Schritt zu finanziellem Wohlergehen während einer Verschuldung besteht darin, einen Plan zur Bewältigung dieser Schulden zu erstellen. Dies ist jedoch nicht für jeden möglich, insbesondere jetzt, wo die Arbeitslosigkeit so hoch ist wie nie zuvor und viele in finanzielle Schwierigkeiten geraten. Wenn Sie Schulden anhäufen, um das Nötigste zu bezahlen, können Sie wahrscheinlich wenig tun, bis sich die wirtschaftlichen Bedingungen ändern. In dieser Situation möchten Sie absichtlich Schulden machen und alles tun, um die Kreditaufnahme zu begrenzen.
„Letztendlich geht es darum, kurzfristig zu überleben und gleichzeitig den langfristigen Schaden zu minimieren“, sagt Walsh.
Indem Sie Ihren Kreditbetrag minimieren, reduzieren Sie die Höhe Ihrer künftigen Zahlungen, wenn Sie wieder Zahlungen leisten können. Sie erleichtern es Ihrem zukünftigen Ich auch, weiterhin auf andere finanzielle Ziele hinzuarbeiten, Ziele, die möglicherweise vorerst auf Eis gelegt werden müssen. Die Anhäufung von Schulden kann die Zeit, die Sie brauchen, um Ihre Ziele zu erreichen, verlängern, macht es aber nicht unmöglich, solange Sie einen Plan zur Bewältigung dieser Schulden erstellen.
„Es wird in Zukunft nicht alles ruinieren“, sagt Walsh.
Finanzielles Wohlergehen ist in Planung. Machen Sie jetzt einen Plan und Ihre zukünftige finanzielle Gesundheit wird davon profitieren.
