إن الحديث عن المال – مع الأصدقاء والعائلة وزملاء العمل – يمكن أن يثير في كثير من الأحيان مشاعر الذنب والعار. إنه أمر مفهوم: المال موضوع حساس ويختلف موقف كل شخص وأهدافه وفرصه. إن التحدث إلى صديقك مع صندوق الطوارئ المجهز جيدًا عندما لا تزال تكافح لمعرفة كيفية التخلص من ديون بطاقة الائتمان قد يجعلك تشعر بعدم كفاية أو بالخجل من عادات الإنفاق الخاصة بك. من السهل أن تشعر بأنك متخلف عن الركب أو لا تفعل ما يكفي لمستقبلك المالي، خاصة إذا كان عليك ديون.
يقول كين لين، المؤسس والرئيس التنفيذي لشركة Credit Carma: "غالباً ما يتم تصنيف الشؤون المالية على أنها المصدر الرئيسي للتوتر بالنسبة للأميركيين". "يمكن للصعوبات المالية - خاصة بسبب الديون - أن تؤثر بشكل خطير على ثقة الناس في رفاهيتهم المالية، ولكن ليس بالضرورة".
تتمحور العافية المالية حول إنشاء صحة مالية عامة وتعلم كيفية إدارة أموالك بنجاح. إن القيام بذلك يعني أنك مستعد جيدًا لمواجهة التحديات الاقتصادية بالطبع، ولكن ممارسة العافية المالية يمكن أن يكون لها أيضًا فوائد إيجابية للصحة العقلية، بما في ذلك تعزيز الثقة بالنفس. وعلى عكس ما قد تعتقد، فإن وجود الديون لا يمنع بالضرورة قدرتك على التمتع بصحة مالية جيدة.
يقول بريان والش، وهو مخطط مالي معتمد لدى SoFi: "لا بأس أن يكون لديك بعض الديون". "في الواقع، عندما يتعلق الأمر بأي شيء يتعلق بالتمويل الشخصي، لا توجد إجابة صحيحة للجميع."
إدارة الديون بشكل جيد
إن وجود الديون لا يمنعك بطبيعته من التمتع بالرفاهية المالية، ولكن فقط إذا تمت إدارة هذا الدين بشكل جيد: فالسماح للدين بالإفلات منك هو علامة واضحة على أنك لا تسيطر على أموالك. سواء كان لديك ديون طويلة الأجل - مثل قروض الطلاب أو الرهن العقاري - أو تراكمت عليك ديون مؤخرًا بسبب التحديات المالية، فإن أسلوبك في سدادها يمكن أن يكون له آثار كبيرة على ثقتك المالية العامة ورفاهيتك المالية.
تقول كيمبرلي بالمر، خبيرة التمويل الشخصي في NerdWallet: "إذا كنت تعيش مع الديون بطريقة تبدو خارجة عن السيطرة أو مليئة بالندم، فقد يؤدي ذلك إلى تقويض ثقتك المالية". "ومع ذلك، لا يرتبط الدين دائمًا بالسلبية. تساعدك بعض أنواع الديون على تحقيق أهداف أخرى، مثل القروض الطلابية التي تساعدك على متابعة الحياة التي تريدها أو الرهن العقاري الذي يساعدك في الحصول على المنزل الذي تريده. يعتمد الأمر حقًا على سبب تحملك للدين وكيفية إدارتك لسداده. إذا اتخذت قرارًا واعيًا بتحمل الديون وسدادها في حدود ميزانيتك كل شهر، فقد يبدو هذا أمرًا إيجابيًا.
إن مفتاح إدارة أي نوع من الديون - حتى الديون ذات الفائدة المرتفعة المتراكمة مؤخرًا، مثل ديون بطاقات الائتمان المتكبدة بعد أن فقدت وظيفة أو دخل بشكل غير متوقع - هو وضع خطة لسدادها. (يجب عليك أولاً أن تتوقف عن تراكم الديون بالطبع). فحتى الخطة التي مدتها عام واحد يمكن أن تزيد من ثقتك في قدرتك على سداد الديون، وبالتالي زيادة رفاهتك المالية بشكل عام.
استمع إلى البودكاست "Money Confidential" الخاص بـ Real Simple للحصول على مشورة الخبراء حول بدء مشروع تجاري، وكيفية التوقف عن كونك "سيئًا في التعامل مع المال"، ومناقشة الديون السرية مع شريكك، والمزيد!
فهم أنه ليس كل الديون متساوية
الخطوة الأولى، بحسب والش، هي فهم ما إذا كانت ديونك تمثل مشكلة. ويقول: "ليست كل الديون متساوية". بشكل عام، أي دين بمعدل فائدة أعلى من 7% يعتبر دينًا سيئًا، في حين أن أي دين بمعدل فائدة أقل من 7% يعتبر دينًا جيدًا. إن سداد الديون المعدومة - التي يطلق عليها ذلك لأنها تتراكم مبالغ كبيرة من الفائدة بسرعة، وبالتالي تزيد المبلغ الإجمالي المستحق عليك - يجب أن تكون له الأسبقية على إلغاء الديون الجيدة تماما.
يقترح بالمر التفكير في مدفوعات الديون منخفضة الفائدة باعتبارها مجرد فاتورة شهرية أخرى. في SoFi، يوصي والش باتباع نهج كرة الثلج المعدل لسداد الديون: قم بسداد الحد الأدنى من جميع ديونك، ثم اعمل على سداد أصغر رصيد من الديون المعدومة أولاً، حتى لو لم يكن لديها أعلى سعر فائدة. بمجرد سداد الدين، انتقل إلى الرصيد الأصغر التالي، وهكذا.
من الناحية الرياضية، قد يستغرق سداد الديون بهذه الطريقة وقتًا أطول من التخلص من رصيدك الأكبر أو الديون ذات الفائدة الأعلى أولاً، كما يقول والش، ولكن هناك علامات أكثر وضوحًا على التقدم، لذلك يشعر الناس بالتحفيز والتشجيع لمواصلة سداد الديون. من المهم أن تظل متحفزًا: إن خطة السداد المتسقة والمنتظمة هي الطريقة الوحيدة للتخلص من جميع الديون، كما أن فقدان الحافز في منتصف الخطة والاستسلام يمكن أن يمحو كل تقدمك.
إن جعل مهمتك هي تقليل مبلغ الديون المستحقة عليك لا يعني أنه يتعين عليك التضحية بالإنفاق غير الضروري.
يقول لين: "إن سداد الديون لا يعني بالضرورة أن عليك دائمًا أن تقول "لا". "بدلاً من ذلك، يتعلق الأمر بتحديد أولويات نفقاتك بطريقة تسمح لك بالاستمتاع بحياتك بينما تعمل باستمرار على البقاء خاليًا من الديون."
يتفق الخبراء الثلاثة على أن الأمر كله يتعلق بالتوازن والاعتدال: أنت تريد تجنب تراكم المزيد من الديون، ولكن يمكنك العثور على توازن بين سدادها ببطء ومواصلة العمل لتحقيق أهداف مالية أخرى، مثل الادخار للتقاعد، أو شراء منزل، أو الادخار لقضاء عطلة كبيرة أو الإسراف.
يقول بالمر: "حتى لو قمت بسداد الديون، فلا يزال بإمكانك متابعة أهداف وأنشطة أخرى". "تحتاج فقط إلى ملاءمة مدفوعات ديونك مع ميزانيتك الإجمالية."
الحد من ما تقترضه
الخطوة الأولى لتحقيق الرفاهية المالية أثناء وجود الديون هي وضع خطة لإدارة هذا الدين، ولكن هذا ليس احتمالا للجميع، خاصة الآن عندما وصلت البطالة إلى أعلى مستوياتها على الإطلاق ويواجه الكثيرون صعوبات مالية. إذا كنت تراكم الديون لدفع ثمن الضروريات، فمن المحتمل أنه ليس هناك الكثير الذي يمكنك القيام به حتى تتغير الظروف الاقتصادية؛ في هذه الحالة، تريد الاستدانة عمدًا وتفعل كل ما بوسعك للحد من المبلغ الذي تقترضه.
يقول والش: "في نهاية المطاف، يتعلق الأمر بالبقاء على قيد الحياة على المدى القصير مع تقليل الأضرار على المدى الطويل".
من خلال تقليل المبلغ الذي تقترضه، فإنك تقلل المبلغ الذي سيتعين عليك دفعه في المستقبل عندما تتمكن من سداد الدفعات مرة أخرى. كما أنك تسهل على نفسك في المستقبل مواصلة العمل لتحقيق أهداف مالية أخرى، وهي الأهداف التي قد يتعين عليك تأجيلها في الوقت الحالي. يمكن أن يؤدي تراكم الديون إلى إطالة الوقت الذي تستغرقه للوصول إلى أهدافك، لكنه لا يجعل الأمر مستحيلًا طالما أنك تضع خطة لإدارة هذا الدين.
يقول والش: "لن يفسد ذلك كل شيء في المستقبل".
الرفاه المالي في التخطيط. ضع خطة الآن وسوف تستفيد صحتك المالية المستقبلية.
