Economizar dinheiro e colocar as dicas de finanças pessoais em prática pode ser um desafio. Guardar dinheiro para um fundo de emergência, muito menos para dar entrada em uma casa, aposentadoria ou mensalidade da faculdade de um filho, pode levar anos de economia constante e muita disciplina. É claro que, salvo uma catástrofe, uma vez que você estabelece essas economias de emergência e desenvolve gastos positivos e hábitos de poupança, fica muito mais fácil manter o controle de suas finanças.
Uma vez que você não está mais vivendo de salário em salário e tem dinheiro guardado para cobrir uma emergência médica, perda de emprego ou férias, você alcançou um estado de estabilidade financeira – mas isso não significa que você pode simplesmente parar de pensar sobre para onde está indo o seu dinheiro. Acontece que é possível manter muito dinheiro no banco e colocar todas as suas economias lá pode realmente prejudicar seus objetivos financeiros de longo prazo.
Isso não quer dizer que você não deve manter qualquer dinheiro no banco. A poupança líquida — dinheiro facilmente acessível sem incorrer em taxas, caso haja necessidade — é necessária para uma saúde financeira bem equilibrada.
Para a maioria das pessoas, essas economias assumem a forma de um fundo de emergência. “Ao pensar em suas economias gerais, deve-se considerar um fundo de emergência como parte do mix”, diz Shirley Yang, vice-presidente de Marcus por Goldman Sachs.
Onde manter seu fundo de emergência
Yang diz que a maioria dos especialistas financeiros concorda que suas economias de emergência devem incluir seis meses de despesas de subsistência, mas o número real depende de sua estabilidade financeira. Lauren Anastasio, planejadora financeira certificada da SoFi, diz que três a seis meses de despesas é uma boa regra prática. Se você trabalha em um setor estável, goza de boa saúde e mora em uma área com baixo custo de vida, pode se safar colocando menos dinheiro – apenas três meses de despesas – em seu fundo de emergência; se houver uma chance de grandes despesas (ou demissões) surgirem em seu futuro, economizar mais dinheiro pode ser mais inteligente.
“Esse dinheiro deve ser mantido separado de sua conta corrente regular para evitar gastos acidentais ou a tentação de usar fundos para algo que não seja uma emergência”, diz Anastasio.
Manter essas economias em uma conta bancária (em vez de uma conta de investimento) significa que você pode acessá-las quando precisar, mas também significa que você tem muito dinheiro parado em um só lugar, depreciando com juros. Para manter alto o valor do seu fundo de emergência, mantenha-o em uma conta poupança de alto rendimento; as taxas de juros despencaram durante a pandemia de coronavírus e a crise econômica, mas é provável que as taxas de 2% que usufruímos em 2019 retornem em algum momento.
Enquanto isso, se você estiver procurando um lugar para guardar suas economias, pesquise as taxas atuais e escolha um banco com a taxa mais alta possível. À medida que a economia melhora, as taxas de juros provavelmente subirão novamente. Lembre-se de que a maioria dos bancos on-line oferece taxas de juros mais altas do que seus pares de tijolo e argamassa, coloque seu dinheiro em algum lugar confiável e aguarde uma longa espera.
Quanto Colocar na Conta Corrente
Com todo esse dinheiro guardado em sua conta poupança, o que você faz com sua conta corrente? Esta é provavelmente a conta na qual você deposita contracheques, paga contas e usa para cobrir as despesas do dia-a-dia, então você definitivamente quer algum dinheiro lá. Mas as contas correntes também são notórias por terem taxas de juros baixas, então o dinheiro que você mantém lá não está fazendo nenhum trabalho para você.
Infelizmente, não existe uma resposta única para quanto você deve manter em sua conta corrente, porque as despesas mensais de cada pessoa são diferentes. No entanto, existem algumas maneiras de determinar quanto manter na conta.
Se você gosta de definir números, Armazenar Riqueza recomenda uma almofada de $ 2.000 a $ 3.000, no máximo, para contabilizar os fluxos e refluxos de seu dinheiro; isso pode ser um pouco alto para algumas pessoas, especialmente se suas despesas forem baixas.
Yang sugere calcular o melhor número para você com base em suas necessidades. “Os consumidores devem determinar suas despesas mensais estimadas e manter o suficiente em sua conta corrente para cobrir essas despesas”, diz Yang. “Quaisquer fundos adicionais que sobrarem, eles devem considerar a transferência para algo que tenha um rendimento maior.”
Anastasio diz que depende de quanto você se sente confortável em ter de reserva. Em geral, porém, “uma diretriz que faz sentido para sua conta corrente é manter o equivalente a um contracheque líquido”, diz ela. “Isso garante que a quantia seja certa para todos, independentemente do nível de renda.”
Quando você ainda não tem certeza…
No final do dia, você precisa determinar quanto de uma almofada você precisa em sua conta corrente para se sentir confiante de que pode cobrir todas as suas despesas (e talvez até algumas extravagâncias). Uma dessas diretrizes pode ajudá-lo a descobrir qual é esse número; depois de fazer isso, você pode ter certeza de que não está guardando muito no banco.
Lembre-se de que algumas instituições financeiras cobram multas ou taxas se o saldo da sua conta corrente cair abaixo de um determinado limite. Descubra quais são as regras para suas contas e certifique-se de cumprir os requisitos para evitar o pagamento de taxa. E o inverso também é verdadeiro: se seu saldo for muito alto – $ 250.000 – não será coberto pelo FDIC; se você estiver guardando tanto dinheiro em bancos, distribua-o por contas ou instituições para garantir que tudo esteja seguro.
Não se esqueça dos investimentos
Todo o seu outro dinheiro – porque você continua economizando, certo? – deve ir para investimentos, onde pode ter uma chance de crescer e acumular mais rápido. (Deixar seu dinheiro ganhar dinheiro para vocês dois ajuda suas economias a crescer e tira um pouco da pressão sobre você.) Podem ser CDs, títulos, ações, fundos mútuos ou outra das muitas opções de investimento existentes, mas você quer seu dinheiro para fazer um pequeno trabalho para você. Se for investido, espera-se que esteja crescendo, levando você um pouco mais perto de seus objetivos financeiros.
